認識P2P，自己當銀行？！你應該知道向借貸平台-P2P借錢的七件事
過去，當想申辦貸款、籌措週轉資金時，只能透過親朋好友或者擔任中介角色的金融機構，近年由於金融科技發展快速，衍生出很多一系列產品，其中P2P借貸平台就是其中的一種，藉由網路串聯借款人顛覆了過去的金融環境和商業模式。
P2P 縮寫是英文Peer to Peer(網路貸款業)，就是放款人自己當銀行家，P2P是將過去金融仲介化轉為金融民主化。即是放款人(投資人)提供放貸資金透過平台貸放給資金需求者(借款人)的模式，P2P扮演信貸媒合角色，在P2P借貸平台出現後，只要申請會員並填妥借款理由、提供收入證明等資料，經由放款人(投資人)評估狀況後貸款就有望了。
聽起來好讓人心動，但你真的了解P2P借貸嗎？難道P2P借貸完全沒有任何缺點嗎？接下來我們將告訴你，關於P2P借貸，你應該知道的7件事。
第1件事：P2P平台的訴求是去中心化，但什麼是去中心化？
說到借錢，你會想到什麼？撇除高利貸和當鋪這些聽了會讓人害怕的選項，多數人的答案都會圍繞著銀行、農會或者信用合作社之類的金融機構吧，在過去需要貸款時，這些金融機構是唯一的選擇。而去中心化就是要將這些中介者的角色功能弱化，讓借貸的參與者從借款人、出資人及中介者的模式，簡化成借款人與出資人，甚至是會員與會員之間的關係。P2P借貸的橫空出世，彷彿是要告訴你：「要借錢，不用再找銀行，找我就好了」。
P2P平台沒有銀行冗長的審核程序，過件率上也優於銀行，你甚至不用再經歷借錢還要看別人臉色的情境，但利率多數不透明，等到要還錢時，才發現原來利率這麼高，在下手前就應該仔細計算自己的償還能力是否能負擔。
第2件事：是籌資工具，也是投資工具？
P2P平台的主要模式，是透過電腦兩端執行借貸行為。在平台上，你可以是借款人，也可以是投資人，而每個會員都可以在這兩個角色間自由轉換。
也就是說，當你缺乏資金時可以透過平台貸款，成為債務人。而當你資金充裕時，也可以藉由放款收取利息。但是，由於平台通常有權利任意轉移會員的債權，放款者並不會被稱作債權人，而是統稱投資人。畢竟你透過放款收取利息的行為，就跟投資股票賺錢是一樣的。
第3件事：同意條款看仔細，每一項都會涉及自己的權利
當你需要資金且想要透過P2P平台貸款時，必須先申請會員，然而申請會員同意條款中的條文非常多，更包含很多專有名詞，在還沒借到錢之前，你可能就會先被條款裡的文字搞到頭昏眼花。由於你在平台上的活動都是牽涉金錢往來的，為了確保自己的權益，在此慎重提醒想申請加入P2P的人，務必仔細看過每一個條文。
當然，沒有人願意把借錢變得那麼複雜，對於沒有專業知識的人來說，同意條款確實是一個大關卡。其實在借貸市場中，資訊不透明是很難避免的，要找到門檻更低且更透明的借款管道更是可遇不可求。
第4件事：你的債權可能會被平台轉移
前面我們有說到，平台通常有權利任意轉移會員的債權，有些P2P平台也會在同意條款中提到：「你的借貸案件之債權可能會被轉移，除債權之所有人改變外，其他申貸人相關之權利、義務並無任何改變。」
簡單來說，你還是要還錢，只是你的錢是從誰身上拿到的，以及你要還給誰不是你說的算，因為會員的資金和你的債權，在整個平台中就是不停的流動並重複轉換。而這也會伴隨一個問題，你可能會把錢借給一個你不認識的陌生人，也會從陌生人的手上借到錢，在至少破萬個會員的資料集中在平台資料庫的情況下，必須高度依賴整個平台的用戶審核機制和管理能力。
第5件事：每個平台都有自己的信用評比標準
當你以為透過P2P平台借貸就不用再和銀行打交道，可以跳過信用評分這些程序時，你可能要失望了。
每個平台都會有自己的信用評分機制，例如會讓你在申請時回答一些問題，詢問你是否都有按時繳交信用卡費等等，平台會把你的答案套入自行建立的信用模型中，並計算你的分數供參考。
值得注意的是，有些平台甚至會要求借款人提供自己的聯徵報告(信用報告)，並在完成你的信用評等後，參考你的個人聯徵報告及分數。也就是說，你還是逃不過聯徵這一關，信用有瑕疵的借款人很有可能在這個階段就會宣告失敗。
延伸閱讀：信用報告是甚麼？
第6件事：借貸平台P2P有哪些風險？
P2P平台難道完全沒有風險嗎？答案是不可能。在你確定要透過P2P平台借貸前，必須認真考慮自己願不願意承擔以下這些風險：
- 在台灣，P2P平台沒有法律可管，主管機關也傾向不立專法，會員可能會面臨沒有金融法規保障自己權利的法律風險。
- P2P平台以信用貸款為主，多數平台也都有本金的保證機制，如果借款人沒有按時還款(呆帳)，平台就必須代為償還給投資人。當所有違約的風險都全部集中在平台時，就有可能衍伸出更大的信用風險，國內P2P業者共同發起自律規範，盡量防止類似的情況發生，但平台會不會確實遵守又是另外一回事了。
- 一旦成為會員後，個人的所有資料也將交給平台管理。當會員越來越多，平台與資料庫上的會員資料大量流竄時，如果系統發生問題，或者駭客入侵，難保你的資料不會外流，進而被有心人士利用。此時，便發生了所有科技產業最頭痛的資訊安全風險。
第7件事：中國P2P平台的倒閉潮，可以當借鏡
P2P平台一開始是在歐美發跡成長的，亞洲的發跡地則以中國為主，而P2P借貸在中國的成長速度甚至還超越了美國。但暴力式的成長最終也出現了泡沫化。
骨牌般的倒閉潮讓中國的P2P借貸市場慘不忍睹。到2019年9月為止，中國共計有6千家以上的借貸平台發生違約或倒閉，超過270萬個會員受害，影響的金額更高達306億美元，而這些會員的血汗錢都像是被丟進了大海中，追討無門，要也要不回來。歸咎倒閉的根本原因，主要還是平台業者的道德瑕疵和自律，以及中國相關法規的不完善。
金融專家還發現一個狀況，中國的P2P借貸環境跟台灣有些相似，我們無法保證台灣不會發生類似中國的慘劇，只能期待業者的自治和政府的立法速度能不能有些幫助。
台灣較知名的P2P平台
央行的金融報告中提到，目前台灣有10家P2P專營業者，其中台灣資金交易所、鄉民貸、商借町、必可、好企貸共同簽屬了網路借貸資訊中介業者自律規範。
1.LnB信用市集，2016年4月成立，與渣打銀行合作
2.鄉民貸，2016年3月成立
3.台灣資金交易所，2016年5月成立
4.金想貸(商借町)，2016年9月成立
5.旭新科技(Seedin)，2014年7月成立
6.蘊奇線上(LendBand)，2016年12月成立，與玉山銀行合作
7.逗派(Doughpack)，2016年9月成立
8.債權商城(L Market)，2017年3月成立
9.必可票貼(BznK)，2017年3月成立，與遠東銀行合作
10.普匯金融科技(InFlux)，2017年12月成立
經營模式：傳統模式、標會型、不動產抵押擔保債權轉讓、票據貼現等
相信看到這裡，大家對P2P借貸平台有一定的了解了吧？P2P借貸平台是眾多貸款管道中的其中一個選項，該如何選擇，還是要由貸款人自己小心斟酌做決定。
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本文引用來自:認識P2P，自己當銀行？！你應該知道向借貸平台-P2P借錢的七件事
過去，當想申辦貸款、籌措週轉資金時，只能透過親朋好友或者擔任中介角色的金融機構，近年由於金融科技發展快速，衍生出很多一系列產品，其中P2P借貸平台就是其中的一種，藉由網路串聯借款人顛覆了過去的金融環境和商業模式。聽起來好讓人心動，但你真的了解P2P借貸嗎？難道P2P借貸完全沒有任何缺點嗎？接下來我們將告訴你，關於P2P借貸，你應該知道的7件事。
