關於二胎房貸，你想知道的7件事（ 二胎房貸）

 

當我們有資金需求時，除了房屋增貸和信用貸款，二胎房貸也是不錯的選項之一，但二胎房貸是什麼？如果要申辦，我又該怎麼開始？

當你買房子時向銀行辦貸款時，銀行會將你的房子設定抵押權，這就是一胎貸款(一順位貸款)。如果之後你還有資金需求，而原本的貸款銀行不願再借給你時，你可以在保留原本房貸的情況下，向另一間銀行(或其他融資公司及個人)申請第二筆貸款，這第二筆房貸就叫做二胎房貸。

如果銀行借得到，跟它們借最好，如若不然只能從民間借貸中選擇，向私人單位借錢毫無保障，利息更是漫天喊價，各種雜支扣一扣，拿到手的本金可能還不夠用，如何在茫茫「網海」中找到適合你的那一個，需要花些時間尋找比較。因此，我們也為你整理出了與 二胎房貸有關，你會想知道的7件事和1個眉角。

第一件事：二胎房貸債權方比較

銀行受限於銀行法和金管會的管制，原則無法被打破，對於條件不符的客戶就拒之門外，相較之下民間借款較沒那麼嚴格，在眾多民間借貸中，又以 企業(股)公司給出的條件最好，由於資本額夠大，可以提供和銀行差不多的條件，更不需要一筆額外費用給第三人，看了下方表格你就會明白：

	好事貸	銀行	民間
年利率	7-10%	4~18%	18%以上
服務費	無	無	貸款金額10%
還款年限	2-10年	1-10年	不限
辦理時間	2-3天	約2-3周	1-2天
額度	300萬內	300萬內	不限
難易度	易	難	易
風險		審核嚴格	每月僅還利息

※一般二胎房貸沒有寬限期，符合條件 可以給到兩年寬限
※利率仍需依個人財務情況評估，並非一視同仁
※不管向誰申辦，都有一定的手續費支出，如地政規費、代書費等，民間通路可能收取額外費用

第二件事：為何銀行那麼嚴格？

民國94、95年爆發的雙卡風暴是最主要的原因，許多人用信用卡、現金卡借了錢卻還不出來，導致銀行累積了大筆呆帳，之後銀行便緊縮銀根，避免自己的損失，對於「沒有擔保品」的借款特別小心，如信用貸款就有不得超過月薪22倍的限制，對於信用卡的核發也謹慎審核，對於許多非固定工作的人就很吃虧，如市場攤販、靠行司機、領現金的工人、賣玉蘭花的阿婆等，你要他們如何拿出工作/薪資證明呢？順帶一提，價值較低的擔保品，如手機、機車等，對銀行來說毫無意義，所以根本沒有相關貸款可以申請。

第三件事： 二胎房貸和信貸，哪一個比較好？

我們用個簡單的表格來說明：

從表格中可以看出，信貸和二胎房貸利率不會差很多，因此常有人將這兩種放在一起比較，二者最大的差別在於可借款的金額，由於信用貸款沒有擔保品，金管會卻又怕重蹈覆轍造成呆帳，於是設定了「在所有銀行中，借貸金額不得超過月薪22倍」的限制，但當你有急用時，借款的金額可能不夠，二胎房貸的金額雖較高，但仍要參考房子的價值和借款人的條件來評估，並不是每個人都可以貸到最高金額，詳細比較可參考這篇文章。

第四件事： 二胎房貸和利率

主要是提供車貸和機械貸款， 二胎房貸服務是由旗下子公司：鑫融資股份有限公司承作，鑫融資二胎利率從7%~10%，實際核准利率跟銀行一樣，會依送審資料來決定！ 二胎房貸(鑫融資二胎房貸)比起一般民間貸款，利率和審核都更加透明，跟銀行是一樣的，但是沒有銀行的龜毛和嚴格！

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第五件事：增貸、轉貸、二胎，哪種方式比較好？

3種方式各有優勢，端看個人當下的需求。

	增貸	轉貸	二胎房貸
優勢	向原本的銀行申請，省去重新詢問、準備資料的麻煩	將貸款年限再拉長到20年，房產若增值，可再多貸出資金	無須改變原有的一胎貸款，房子有空間就能貸出錢來
劣勢	如果之前繳息不正常或是目前狀況較差，是貸不出錢來的	無法沿用當初的優惠利率，審核嚴格	利率會比一胎房貸較高些

第六件事：哪些狀況會影響信用紀錄？

• 信用卡遲繳或動用循環利息
• 曾有預借現金紀錄
• 信用卡卡費都繳最低非全額繳清
• 近期曾向銀行增貸(信貸或房貸、車貸)，近期的定義約為3個月~1年
• 短期內聯徵次數過多
• 負債比過高

不只借信用貸款會參考聯徵紀錄，車貸、房貸等借款都會參考，在2020年修正的版本中，連證券類的資料也將納入聯徵；聯徵中心對於你和銀行往來的所有資料都有清楚的紀錄，牽一髮而動全身，維持良好信用，真正遇到困難時才不會求助無門。

第七件事：什麼時候需要辦理二胎房貸？

如果本身已經有房貸，為何需要辦理二胎房貸？以下這幾種情況，你可能會需要：

1. 原有房貸是政府優惠房貸，不能移轉到別家銀行，又不想放棄優惠利率，向原本的銀行談增貸無法通過
2. 跟其他家銀行申請轉增貸，轉貸後增加金額不夠，或是無法通過貸款。
3. 家人買房登記在小孩名下，不想讓家人知道，又多一筆借款(因銀行會照會家人)

簡單的說，在你還房貸之餘臨時有資金需求，信貸的金額又不夠時，就會需要二胎房貸的幫忙，房子除了替你遮風擋雨外，也是可以隨時活用的資產。

申辦二胎房貸需要注意的眉角

1. 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用，尤其找民間的，代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。
2. 合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免誤踩陷阱。

關於二胎房貸的一切，你是否有個大概的輪廓了呢？如果想進一步了解更多關於二胎房貸的事，可以立即「線上填單」和我們聯絡，或直接點選LINE圖示來洽詢。

延伸閱讀：

2021銀行二胎房貸/二胎房屋增貸比較（含比較表）
怎麼申辦二胎房貸，這裡幫你貸
找誰申辦二胎房貸，這裡幫你選
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本文引用來自:關於二胎房貸，你想知道的7件事（ 二胎房貸）

二胎房貸必定需要知道的七件事情，想用房子借 二胎房貸，跟誰借才好？如果銀行借得到，跟它們借最好，如若不然只能從民間借貸中選擇，向私人單位借錢毫無保障，利息更是漫天喊價，各種雜支扣一扣，拿到手的本金可能還不夠用，如何在茫茫「網海」中找到適合你的那一個，需要花些時間尋找比較，現在，不用那麼麻煩，我們通通整理給你。