當有資金週轉的需求時，只要名下有一部汽車，就能將汽車當作融資的工具，換取一筆可以利用的資金。至於要怎麼申請？可以借到的資金有多少？申請的管道與條件又有哪些？以上這些問題，讓本篇文章帶你一次搞懂。
一、汽車貸款是什麼？
「汽車貸款」是一種統稱，無論是買車時的分期付款；或是以名下的汽車當作擔保品，向貸款機構作抵押借款，都可以歸類於「汽車貸款」中。以下將針對這2種類型的汽車貸款，用方案種類來作區分，讓你在汽車貸款的選擇上，可以更加的清楚與瞭解。
- 哪些汽車可以申請汽車融資貸款？
- 銀行因為作風保守，所以拒絕車齡超過15年以上的汽車申請貸款。不過若是向審核寬鬆的融資公司申請汽車貸款，不論是小客車、休旅車、小貨車、計程車甚至大型車輛（專屬大型車貸款方案），都可以申請融資借款。簡單來說，只要這部車有行照，還可以正常行駛，就可以申請汽車貸款。
二、汽車貸款種類有哪些？貸款金額有多少？
以上的敘述可以知道，汽車貸款概分為買車貸款與汽車借款2種。若是以貸款方案來說，還可以再細分為5類，其說明如以下所列：
1.買車貸款
(1)新車分期
買新車時可以委託車商，向銀行或融資公司申請買車金額的分期付款。貸款金額約車價的80%，利率依申請管道的不同，約在2.3%~3.88%之間。
(2)中古車分期
買中古車時，一樣可以向銀行與融資公司申請買車分期。只是貸款的成數與利率，貸款方會以當月的「權威車訊」為依據進行審核，貸款金額約是「汽車殘值」的70%~85%，利率約在3.99%~12%的區間。
2.汽車借款
(1)原車融資
「原車融資」是指將沒有貸款的汽車，當作擔保品抵押給銀行或融資公司，貸款方會依據這部汽車的殘值，核算出一筆貸款金額，上述方式也可以稱為汽車借款。貸款金額以銀行來說，最高可貸到車價的100%；融資公司最高則可以貸到車價的240%。
(2)汽車增貸
將名下還有貸款的汽車，向原來的貸款機構再申請一筆貸款。此時的貸款額度同樣受到「汽車殘值」所左右，銀行最高可以貸到汽車殘值的100%；融資公司最高可貸到車價的240%。
(3)汽車轉增貸
汽車轉增貸顧名思義，就是將汽車貸款轉換至另一家貸款機構。這麼做的優點是，可以降低貸款利率以及延長貸款年限，而且代償完原車貸後，還有一筆多餘資金可以利用。銀行汽車轉增貸的額度，約200~300萬之間；融資公司汽車轉增貸最高則可貸到350萬。
三、汽車貸款條件與限制有哪些？
申請汽車融資貸款非常簡單，只需符合下列申請條件，即可著手進行申請。
1.汽車貸款申請條件
(1)年滿20歲以上本國國民
(2)名下有一部汽車（銀行有15年車齡限制）
(3)須有工作與收入來源
2.汽車貸款申請限制
雖然汽車貸款申請的條件並不高，但還是有一些申請上的限制，其說明如以下所列：
(1)原車融資限制條件
主要的限制為貸款金額，會隨著「汽車殘值」而遞減。簡單來說掛牌越久、車齡越高，可以貸款的金額就越少。銀行甚至不接受車齡超過15年的汽車申請貸款。
(2)汽車增貸限制條件
通常向原車貸公司申請汽車增貸，都會要求必須先繳滿一定期數的貸款後，才會核准申請。銀行多會要求需繳滿12期；融資公司則會要求需繳滿6~8期才可申請汽車增貸。
(3)汽車轉增貸限制條件
汽車轉增貸與增貸相同，銀行會要求需繳滿12期貸款，融資公司需繳滿6~8期才可申請。此外，還要注意綁約期的問題，若還在綁約期間內提出轉貸申請，則要付出一筆違約金給貸款方。
四、汽車貸款申請
汽車貸款申請方式，以貸款管道來說其實大同小異。只需備妥下列文件，就可以找尋適合自己的管道，按照下列流程進行申請。
1.汽車貸款申請文件
(1)身分證+雙證件正反面影本（駕照or健保卡）
(2)汽車行照
(3)汽車牌照登記書
(4)薪資轉帳或其他財力證明
(5)加分文件證明（股票、保單、專業證照、不動產權狀等）
2.汽車貸款申請管道
汽車貸款的申請管道，有銀行、融資公司、民間貸款機構等3種，其各自的貸款條件與優缺點，如以下的列表說明。
| 貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間貸款機構 |
| 貸款額度 | 最高車價240% | 最高車價100% | 雙方約定 |
| 貸款利率 | 7%~14% | 2.38%~16% | 12%~36% |
| 貸款審核 | 寬鬆 | 嚴格 | 寬鬆 |
| 貸款風險 | 低 | 低 | 有疑慮 |
3.汽車貸款申請流程
(1)備妥所需的資料
(2)選定管道並送件
(3)貸款方審核條件
(4)照會與簽約對保
(5)監理站動保設定
(6)撥款至指定帳戶
- 汽車動保設定是什麼？
- 防止汽車所有人在貸款期間，將貸款的汽車再申請貸款或變賣過戶，是保障貸款方的一種預防措施。
五、汽車貸款有哪些需要注意的地方？
任何貸款都有它可取與不足的地方，以汽車貸款來說，其優缺點和注意事項如以下所列：
1.汽車貸款優點
(1)申請流程簡便
簽約對保後，只需2個工作天就能撥款完成
(2)申請門檻不高
汽車貸款相對於房屋貸款來說，申請門檻較低；也沒有信用貸款DBR22的限制；而且汽車只要能正常行駛就能申請（銀行則有15年的車齡限制）。
(3)鑑價資訊透明
汽車融資貸款以「權威車訊」為依據，因此鑑價資訊公開透明。
(4)貸款額度較高
銀行最高額度為300萬；融資公司可達350萬，應可滿足一般的資金週轉需求。
2.汽車貸款缺點
(1)貸款利率較高
以貸款利率來說，汽車貸款約在2.38%~16%之間，較房屋貸款1.56%~2.8%，與信用貸款2.66%~15.99%來說，是要來得高一些。
(2)還款期限不長
汽車貸款還款期限只有1~6年，因此較能感受到還款的壓力。
3.汽車貸款注意事項
(1)貸款管道的選擇
建議以銀行或大型融資公司為申請對象，在貸款安全上較有保障。
(2)不要相信0利率
「0利率」是常見的汽車貸款話術，千萬不要輕易相信。因為只要仔細地精算過，會發現0利率的利息，其實早已被貸款方轉嫁到其他費用上。
六、汽車貸款常見Q&A
- Q辦理車貸需要保人嗎？
- A視情況而定。假如自身的貸款條件不佳，可以增加保證人，提高貸款過件的機率：若是自己的貸款條件一般，增加保證人也可以爭取更優惠的貸款方案。
- Q信用不好也可以申請車貸嗎？
- A可以。不過需視貸款管道而定，因為銀行大多會婉拒信用不佳的人申請貸款；若是向審核寬鬆的融資公司申請汽車貸款，仍是有一定的機會可以申請過件。
- Q汽車貸款需要先簽約跟收費嗎？
- A不需要。向銀行或融資公司申請汽車貸款，需先經過條件審核，待條件審核通過後，才會進行簽約對保的程序；不過，假如是向民間貸款公司申請汽車貸款，就有可能會讓你先交一筆服務費後，再以其他名目收取更多的費用。
- Q準備哪些資料可以讓我汽車貸款貸更多？
- A可以讓汽車貸款加分的文件如以下所列：薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細、專業證照（甲乙丙級）、個人不動產證明、有價證券、財產清單等。或是增加財力與信用條件優秀的保證人，更能為汽車貸款加分不少。
- Q我的工作都是現金進出，也可以申請車貸嗎？
- A若是領現金的族群，銀行大多會婉拒汽車貸款的申請；此時，可以向審核寬鬆的融資公司申辦，有一定的機會能申請過件。
- Q如果想要結清車貸或是想知道還欠多少，也是直接問你們嗎？
- A直接向自己的汽車貸款機構作詢問，即可知道貸款的餘額；若是資金較為充裕，而且過了汽車貸款的綁約期後，建議可以結清剩下的貸款餘額，以節省不必要的利息支出。
汽車融資貸款是許多人會利用的資金週轉方式，假如貸款額度還是無法滿足週轉的需求，可以利用其他類型的貸款（如二胎房貸）來取得更高額度的貸款。不過，建議以銀行或大型融資公司為申請對象，在貸款上才會比較有保障。
