出國留學是許多學子的夢想，然而高昂的學費、生活費與其他雜費，往往成為一道難以跨越的門檻。根據統計，熱門留學國家的學費每年動輒數十萬至上百萬元台幣，對於大多數家庭而言，單靠存款或家人支援並不容易。因此，「留學貸款」 成為許多學生與家長的重要選擇，不僅能分攤經濟壓力，還能讓學子專心完成學業。
本篇文章將詳細解析 留學貸款的條件、申請流程、各種貸款方案比較、利率與還款方式，並提供關鍵注意事項，幫助你順利取得資金，安心出國留學。
一、什麼是留學貸款
留學貸款是指銀行或金融機構向學生提供的貸款方案，主要幫助他們在海外學習期間支付必要的費用，減輕經濟壓力，讓學生能專心學習。
這類貸款通常具備 低利率、長期還款、寬限期 等優惠條件，部分縣市更提供利息補貼，降低借款人的負擔。學生申請時須提供入學許可、在學證明、個人財務狀況 等文件，部分貸款還需父母或直系親屬擔保。畢業後通常享有數年寬限期，期間僅需支付利息，待工作穩定後再逐步償還本金。
二、留學貸款的種類有哪些
留學貸款是由銀行或金融機構提供的專案，主要在協助學生支付海外留學期間的學費、生活費等各項必要開銷。目前，留學貸款主要分為教育部留學貸款、銀行自辦留學貸款，以及部分縣市政府推出的留學貸款專案，這三大類型提供不同的貸款選項與條件。
- 教育部留學貸款：專為攻讀碩士或博士學位的台灣學生設計，提供優惠貸款，協助學子順利完成學業。
- 銀行自辦留學貸款（如富邦銀行等）：貸款對象涵蓋學士、碩士與博士，額度更具彈性，可用於學費、生活費、簽證費等多種開支。
- 各縣市留學貸款專案：台北市和彰化縣均設有針對留學的貸款專案，減輕青年學生的經濟負擔，促進他們的國際學習機會。
1、教育部留學貸款
教育部留學貸款在協助台灣學生出國攻讀碩士或博士學位，提供必要的經濟支持。以下是該貸款的申請資格、貸款額度及利率的詳細資訊
📍申請資格
- 國籍要求：申請者必須是中華民國國籍的學生。
- 學歷要求：需在教育部認可的國外大學攻讀碩士或博士學位。大陸及港澳地區的學校不在申請範圍內。
- 家庭年收入：家庭年收入需在新台幣200萬元以下，或有兩名以上兄弟姐妹同時出國留學。
- 學歷背景：必須具備高中或大學畢業證書或同等學力證明。
- 保證人要求：留學生本人提出申請，並應另覓配偶以外之一人為保證人。且應具完全行為能力及無不良信用紀錄。
📍承辦銀行
辦理教育部留學貸款的銀行：臺灣銀行、合作金庫商業銀行、臺灣土地銀行、兆豐國際商業銀行、玉山商業銀行、中國信託商業銀行、台北富邦商業銀。
📍貸款額度
- 碩士學位：最高貸款額度為新台幣120萬元，第一年上限為60萬元，第二年累積上限為120萬元。修讀碩士學位學制為
15 個月以內完成者，貸款額度 1 次可為新臺幣 120 萬元。 - 博士學位：最高貸款額度為新台幣240萬元，第一年上限為80萬元，第二年累積上限為160萬元，第三年累積上限為240萬元。
📍貸款期限
- 碩士學位：最長 12 年，包含 3 年寬限期。
- 博士學位：最長 16 年，包含 5 年寬限期。
📍利率
- 寬限期內：利率為郵政儲金一年期定儲機動利率（114年為1.685%）加上1.4%，總計約為3.085%。
- 寬限期外：利率為郵政儲金一年期定儲機動利率（114年為1.685%）加上1.15%，總計約為2.835%。
📍不符合申請資格的情形
- 尚未清償其他就學貸款：申請人若仍有教育部提供的其他就學貸款未結清，則不得再申請本貸款。
- 領取政府公費或留學獎助學金：若申請人正在接受我國政府提供的公費或獎助學金，且補助期間尚未結束，則無法申請本貸款。
- 已貸地方政府辦理的留學貸款：申請人若已向地方政府申請並核貸留學貸款，則不得重複申請本貸款。
2、銀行自辦留學貸款
富邦銀行：除了教育部提供的留學貸款外，富邦銀行亦提供彈性留學貸款方案，助學子無憂完成海外學業。貸款享寬限期內免還本金，適用學士、碩士及博士課程，即使已申辦公辦留學貸款仍可額外申請。貸款額度最高學士 200 萬、碩士 100 萬、博士 150 萬，適用範圍涵蓋中國、香港、澳門及全球名校。下列為富邦銀行自辦留學貸款申請資格條件：
📌借款人資格
- 年滿 18 歲以上未滿 64 歲之本國國民
- 借款人須為留學生之直系一等血親（父母）或三等親直系/旁系血親（配偶不得為借款人）
📌留學生資格
- 年滿 18 歲以上未滿 40 歲，須具中華民國國籍
- 需取得符合我國教育規範的高中學歷、副學士、學士或國內同等學力資格
- 須全時修讀，就讀學校需符合教育部採認之國外大學院校學士、碩士或博士學位
- 陸港澳學校須符合當地官方機構認可名單（不含三年制專科及職業技術學院）
📌 貸款額度（新台幣）
| 學程 | 非陸港澳地區 | 陸港澳地區 |
| 博士 | 最高 150 萬元 | 最高 125 萬元 |
| 碩士 | 最高 100 萬元 | 最高 50 萬元 |
| 學士 | 最高 200 萬元 | 最高 80 萬元 |
📌 撥款方式（依年度比例撥付）
| 學程 | 非陸港澳地區 | 陸港澳地區 |
| 博士 | 每年最高 50 萬元（分 3 年撥付） | 每年最高 25 萬元（分 5 年撥付） |
| 碩士 | 每年最高 50 萬元（分 2 年撥付） | 每年最高 25 萬元（分 2 年撥付） |
| 學士 | 每年最高 50 萬元（分 4 年撥付） | 每年最高 20 萬元（分 4 年撥付） |
📌貸款利率
- 無寬限期：指數型房貸基準利率 + 2.19% 機動計息
- 具寬限期：指數型房貸基準利率 + 3.19% 機動計息
📌貸款期限與寬限期
| 學程 | 貸款期限 | 寬限期 |
| 博士 | 最長 11 年 | 最長 4 年 |
| 碩士 | 最長 9 年 | 最長 2 年 |
| 學士 | 最長 11 年 | 最長 4 年 |
📌帳務管理費
每筆新臺幣5,000元，次年續撥增貸免收帳戶管理費
3、台北市、彰化縣留學貸款專案
台北市和彰化縣均設有針對留學的貸款專案，減輕青年學生的經濟負擔，促進他們的國際學習機會。台北市的專案提供免息貸款，並且名額較多，而彰化縣則提供較高的貸款額度。
📌臺北市青年留學貸款
台北市政府推出青年留學免息貸款計畫，旨在協助設籍台北市的青年出國攻讀碩士、博士學位或專業技術證照。該專案的主要特點包括：
- 國籍與戶籍：須為中華民國國民，且申請貸款日前已設籍臺北市一年以上。
- 年齡限制：須年滿 20 歲以上，未滿 45 歲。
- 信用條件：應具完全行為能力，且 無不良信用紀錄。
- 所得條件：符合以下任一條件者可申請
- 留學生或其納稅義務人將其申報為受扶養人。
- 依據稅捐稽徵機關核定，最近一年綜合所得淨額未達課稅級距 30% 或未達申報標準。
- 學歷要求：
- 畢業於我國政府立案之高級中等學校或大專校院。
- 具有同等學力，並領有相關證明文件。
- 就學條件：須全時修讀以下學程之一，且學校/機構不得位於中國大陸、香港、澳門及其外設地區。
- 不得申請貸款之情形
- 仍有教育部留學生就學貸款或政府就學貸款未結清。
- 正在領取政府提供的公費或留學獎助學金，且領取期間尚未結束。
- 貸款條件
| 學程 | 博士 | 碩士 | 專技證照 |
| 每年名額 | 1000 名 | 200 名 | |
| 貸款額度 | 200 萬元 | 100 萬元 | 100 萬元 |
| 貸款利率 | 前 4 年：郵儲一年期定存利率 + 1.1% 第 5 年起：郵儲一年期定存利率 + 0.9% |
前 2 年：郵儲一年期定存利率 + 1.1% 第 3 年起：郵儲一年期定存利率 + 0.9% |
同碩士 |
| 貸款期限 | 最長 16 年 | 最長 10 年 | 最長 10 年 |
| 寬限期 | 最長 5 年 | 最長 3 年 | 最長 3 年 |
- 利息補貼規定
- 補助期間：前 10 年（含寬限期） 由臺北市政府補助利息，第 11 年起由借款人自行負擔。
- 全額補助：綜合所得稅 未達 20% 或未達申報標準。
- 半額補助：綜合所得稅為 20%。
- 取消補助：每年 7 月查核，若所得稅達 30% 以上，則自該年 7 月 1 日起取消補助。
📌彰化縣協助學生就讀國外碩博士留學貸款方案
彰化縣提供留學貸款個人額度，碩士 200 萬元、博士 400 萬元 留學貸款，助青年學子減輕經濟負擔，專注學習、拓展國際視野。受理申請，碩、博士各 150 名，共 300 名。
- 申辦流程
- 向彰化縣教育處國教科申請，檢附必要文件。
- 通過審核後，至戶籍所在地或鄰近彰化縣農漁會 辦理貸款。
- 申請人應備證件
- 國外大學/研究所入學許可 或 在學證明（教育部採認）
- 國民身分證、印章、近 3 個月內戶籍謄本（設籍彰化滿 1 年）
- 大學或碩士畢業證書
三、留學貸款怎麼申請
申請留學貸款可依以下步驟進行：
1、申請條件確認
- 確認借款人 是否符合貸款資格
- 確認就讀學校是否符合教育部認可名單
2、準備申請文件
- 身分證正反面影本
- 戶口名簿影本
- 財力證明（如薪資單、存摺、扣繳憑單）
3、留學生需提供
- 入學許可證或在學證明
- 錄取通知書或學校註冊單
- 留學學校與課程資訊
4、提出申請
- 向銀行臨櫃、線上申請或指定分行辦理
- 由銀行進行信用評估與審核。
5、核貸與撥款
- 銀行審核通過後，與借款人簽訂貸款合約。
- 資金將依學程 按年度或學期撥款 至指定帳戶。
四、常見問題
Q1：就讀中國大陸、香港或澳門的學校，是否可申請教育部補助的留學貸款？
教育部為協助我國留學生赴海外攻讀符合採認規定 之碩、博士學位，唯「國外」範圍 不包含中國大陸、香港及澳門，因此就讀該地區大學者 不得申請教育部補助的留學貸款。
然而，富邦銀行 自辦的留學貸款適用於中國大陸、香港及澳門，符合條件者可提出申請。
Q2：在職進修人士是否符合留學貸款申請資格？
在職進修者如果僅修讀研究所學分班，無法申請貸款；但若是 正式攻讀碩士或博士學位，則可提出申請。
Q3：留學貸款之利息及本金，應如何繳交及還款呢？
貸款寬限期結束後，借款人需按照年金法每月平均攤還本息，也可以選擇一次還清。每月應還金額可向承貸銀行查詢。
還款方式依各銀行規定，可透過臨櫃繳款、匯款、網銀或網路 ATM 等方式繳交。
Q4：留學貸款逾期未還款者，會有什麼影響呢？
如果貸款逾期未還款，銀行將依法向借款人及保證人追討欠款與利息，並將相關資料送至金融聯合徵信中心 建檔，列為信用不良戶，直到貸款全數還清為止，且金融機構都能查詢此紀錄。
這將影響借款人及保證人 與銀行的往來，例如申請信用卡、支票、房貸或信貸都可能被拒絕。此外，這項紀錄還可能影響未來在國內外的就業或申請其他就學貸款的機會。
