房子二胎貸款是面對資金需求時的常見選擇，但房子二胎是什麼？房子二胎就是指你已經有一筆一胎的房屋貸款後，再用同一棟房子申請第二順位貸款。那麼，「房子二胎貸款利率是多少？」、「可以貸多少？」本文將以淺顯易懂的方式，幫助你比較銀行、好事貸與民間貸款的房屋二胎申請條件，幫你選擇合適的貸款機構，順利獲得資金！
一、房子二胎貸款是什麼？
房子二胎是什麼？房子二胎貸款又稱二順位房貸、房屋二胎、二胎房貸，指的是在同一房屋已設定第一順位抵押貸款（即一胎房貸）的情況下，因有資金需求，再次以該房屋作為擔保，向另一家銀行、好事貸公司或民間借款機構申請第二筆抵押貸款。這筆貸款的抵押權屬於「第二順位」，清償順位僅次於原有房貸，因此風險與利率也相對較高。
房子二胎與一胎房貸的差異？
「房子二胎與一胎房貸的差異是什麼？」是許多有房屋貸款需求的民眾常見疑問。了解這兩者在抵押權順位、利率、核貸難度及風險上的不同，能幫助你做出最適合自身需求的貸款選擇。
房子二胎貸款抵押順位
《民法》第866條至第884條規範了抵押權的設定與順位。抵押權的「順位」代表債權人在房屋遭拍賣時的受償順序：
- 第一順位抵押權人（一胎房貸）：為首順位抵押，貸款機構面臨的風險相對較低，因此通常會提供較低的利率。銀行在借款人無法還款時，擁有第一優先權利處分抵押物。
- 第二順位抵押權人（二胎房貸）：為次順位抵押，在法律上的索賠權利比一胎房貸的貸款機構弱。由於這種風險較高，貸款機構通常會提高利率，以補償可能的損失和風險
房子二胎貸款與一胎房貸的差異表
| 項目 | 一胎房貸（首順位貸款） | 二胎房貸（二順位貸款） |
|---|---|---|
| 抵押權順位 | 第一順位，優先受償權 | 第二順位，次於一胎房貸，風險較高 |
| 貸款用途 | 購屋主要貸款 | 資金周轉、債務整合、裝修或投資等額外資金需求 |
| 貸款利率 | 較低，約1%~3%起（視市場與信用狀況而定） | 較高，約7%~16%以上，因風險較大 |
| 貸款額度 | 通常可貸至房屋市價的七成左右 | 依房屋淨值與剩餘價值而定，額度較低 |
| 審核條件 | 較嚴格，需良好信用與財力證明 | 視管道。銀行較嚴格；好事貸與民間機構較寬鬆 |
| 風險承擔 | 銀行風險較低，因優先受償 | 風險較高，若房屋遭法拍，二順位貸款人可能無法全額回收貸款 |
依《民法》及相關不動產抵押權規定，抵押權順位決定了債權人受償的優先順序。一胎房貸銀行擁有第一順位抵押權，而二胎房貸則因為順位在後，風險較大，故利率普遍較高，貸款條件也較嚴苛。
二、房子二胎貸款利率、額度是多少？
房子二胎貸款是解決資金需求的常見方法，但「房子二胎貸款利率與額度是多少？」申請前最關心的問題。不同貸款管道的利率與額度差異明顯，了解各管道的二胎房貸利率區間與影響因素，有助於精準評估自身負擔，找到最合適的貸款方案。
1.房子二胎貸款利率範圍
- 銀行二順位房貸利率
約3.5%～16%，多數銀行實際核貸利率落在7%～10%。陽信銀行最低2.02%，玉山銀行、國泰世華、台新銀行等多數銀行一般為3%～10%。
銀行二胎房貸利率與額度推薦比較表（2025年）
| 二胎房貸銀行 | 利率區間 | 二胎房貸額度 |
|---|---|---|
| 陽信銀行 | 2.02%~3.77% | 最高為擔保品價值95% |
| 新光銀行 | 4.13%起 | 600萬 |
| 台中銀行 | 3.5%起 | 600萬 |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87% | 500萬 |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88% | 50萬起 |
| 國泰世華 | 3.45%起 | 20-150萬 |
| 台新銀行 | 3.92%~14% | 50-300萬 |
| 永豐銀行 | 5.66% | 50萬起 |
| 遠東商銀 | 3.5%~10.5% | 25萬起 |
| 王道銀行 | 5.31%~16% | 最高500萬 |
| 三信商銀 | 3.99%~15% | 50-200萬 |
- 好事貸二胎房貸利率
利率約7%～14%，利率與銀行二胎相近，審核較銀行寬鬆，適合信用條件一般或急需資金者。 -
民間房子二胎房貸利率
利率範圍最廣，約9%～36%，但缺乏統一規範，業者常以「月利率」混淆年利率，需特別留意。
2.房子二胎可以貸多少？可貸額度怎麼算？
「房子二胎可以貸多少？可貸額度怎麼算？」，不同貸款管道對額度的計算方式有所差異，銀行、好事貸與民間貸款的可貸額度因貸款成數與計算公式不同而有明顯差異。
1.房子二胎可以貸多少？
房子二胎額度主要看貸款管道、房屋鑑價、貸款成數和原房貸餘額。一般來說：
- 銀行二胎成數：最高房屋鑑價90%
- 好事貸二胎成數：最高可達房屋鑑價100%
- 民間房屋二胎公司：最高可達房屋鑑價90%
- 房子二胎可貸額度公式：房屋鑑價 × 成數 − 原房貸餘額or原房貸設定金額
2.房子二胎可貸多少試算與比較
我們以房屋鑑價800萬、房屋貸款700萬、設定金額840萬（約為房貸額度1.2倍）、繳了5年後一胎房貸剩餘500萬為例，三大管道的二胎房貸額度試算如下：
| 房屋二胎貸款管道 | 二胎額度公式 | 二胎試算結果 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 房屋鑑價 × 可貸成數（90%） – 一胎房貸設定金額 | 800萬 × 90% – 840萬 = -60萬 | 負數表示無貸款空間，無法申請二胎貸款 |
| 好事貸 | 房屋鑑價 × 可貸成數（100%） – 一胎房貸剩餘金額 | 800萬 × 100% – 500萬 = 300萬 | 審核較寬鬆，額度較高 |
| 民間 | 房屋鑑價 × 可貸成數（90%） – 一胎房貸剩餘金額 | 800萬 × 90% – 500萬 = 220萬 | 可貸成數較低，額度相對較低 |
銀行因採用較保守的計算方式，且扣除設定金額，導致本案例無法申請二胎貸款；好事貸因不扣除設定金額且貸款成數高，提供最高300萬額度；民間房屋二胎貸款則以90%貸款成數扣除剩餘貸款，可貸額度比好事貸低。
3.各管道房子二胎貸款利率與額度
| 房屋二胎申請管道 | 最高額度 | 年利率範圍 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 20萬~500萬 | 3%~15% | 審核嚴格、額度依房屋殘值決定 |
| 好事貸公司 | 500萬 | 7%~14% | 審核較寬鬆 |
| 民間借款公司 | 無上限 | 9%~36% | 審核寬鬆但利率高、風險大 |
房子二胎貸款的可貸額度依貸款管道與計算方式不同而有顯著差異。銀行計算較嚴格，額度保守且可能無貸款空間；好事貸審核彈性大，額度較高；民間貸款額度介於兩者之間，但利率與風險較高。申請前建議先評估自身房屋價值與負債狀況，並比較不同貸款管道的額度與利率，選擇最適合的方案，確保資金需求與還款能力平衡。
三、房子二胎貸款申請條件
在充分了解、比較各房子二胎貸款利率與條件後，想要順利核貸，關鍵就在於是否符合銀行或貸款機構的申請條件。不同貸款管道如銀行、好事貸及民間貸款公司，在申請條件、貸款額度與利率上各有差異。了解2025年最新的房屋二胎貸款申請條件，能幫助你快速評估自身資格，選擇最合適的貸款方案。
1.申請人基本條件
- 年齡限制：一般銀行申請房子二胎貸款的年齡限制多為20至65歲，具完全行為能力的中華民國國民。而好事貸的二胎房貸則較為寬鬆，開放申請年齡從18歲至70歲，讓更多有資金需求的借款人有機會申請。
-
房屋所有權：申請房子二胎貸款時，申請人或保人必須名下持有房屋，且該房屋必須具備足夠的殘值以設定第二順位抵押權。
-
收入與信用：申請銀行二胎房貸會要求穩定收入證明與良好信用紀錄；好事貸審核較寬鬆，民間貸款則對信用要求最低。
2.房屋條件
- 需提供完整且明確的產權證明，確保房屋所有權清晰無爭議。
- 房屋不得有保存登記未辦理、共有糾紛或其他限制登記情況。（例如房屋無查封紀錄、無民間抵押設定）
- 房屋已設定第一順位房貸，且已繳滿半年至一年以上
- 房屋具殘值（剩餘可貸空間），估價需達銀行或貸款機構的標準。
- 房屋類型為住宅、公寓、透天厝等，屋齡不宜過高。
3.哪些情況會影響房子二胎申請？
以下狀況可能導致申請銀行房屋二胎貸款遭拒或核貸額度降低：
-
房屋估價下降或屋齡過高
房屋鑑價是核貸的重要依據，屋齡超過30年或房屋狀況不佳，會導致鑑價偏低，壓縮貸款額度甚至拒貸。
- 信用紀錄不良
包括呆帳、債務協商、信用卡遲繳、詐欺紀錄等重大信用瑕疵，會嚴重影響銀行對還款能力的信心，導致申請被拒。
- 近期申貸頻繁
短期內（如3個月內）申請多筆貸款，會造成「聯徵多查」，信用分數下降，增加被判定為高風險戶的可能。
- 收入不穩定或無法提供財力證明
無法提供薪資轉帳、扣繳憑單、所得清單等證明，銀行難以評估還款能力，容易被婉拒。
- 房產持分不明或產權糾紛
房屋若有共同持有人未同意貸款、產權不清或涉及法律糾紛，會被銀行視為高風險，拒絕貸款。
- 負債比過高（超過60%）
每月債務支出占收入比例過高，表示財務壓力大，銀行判定還款風險高，導致拒貸或降低額度。
了解房屋二胎貸款申請條件是成功申貸的第一步。 銀行審核較嚴格，若因信用、收入或房屋條件等因素遭銀行婉拒，也別灰心，不妨考慮審核相對寬鬆、撥款快速的好事貸二胎房貸。
四、房屋二胎貸款流程與資料準備
房屋二胎貸款因申請流程相對簡便且能快速取得資金。了解完整的申請流程與所需準備的資料，不僅能提升申請效率，也能避免因資料不全或流程不熟悉而延誤撥款。
房屋二胎貸款流程
房屋二胎貸款的申請流程可分為以下六個步驟：
- 申請管道選擇與諮詢
先比較銀行、好事貸及民間貸款公司等不同管道的利率、額度、還款年限及手續費，選擇最適合自己的貸款機構，並進行初步諮詢。 - 準備申請資料
申請人需準備雙證件（身分證、健保卡或駕照）、戶籍謄本、土地及建物所有權狀影本、一胎房貸繳息紀錄、薪資轉帳明細或扣繳憑單等財力證明，以及個人信用報告。 - 提交申請與審核
將完整資料提交貸款機構後，機構會進行房屋鑑價，評估房屋殘值及借款人信用狀況，核定貸款額度、利率及還款期限。 - 簽約對保
審核通過後，申請人需與貸款機構簽訂借貸契約，確認貸款條件及還款細節。 - 設定抵押權
完成簽約後，貸款機構會至地政事務所辦理房屋第二順位抵押權設定，確保貸款權益。 - 撥款入帳
抵押權設定完成後，貸款金額將撥入申請人指定的銀行帳戶，完成整個貸款流程。
房子二胎貸款整體流程約需 1～4週，視銀行或貸款機構作業速度與個案條件而定。房屋二胎貸款雖然流程較多，但只要事前準備齊全資料，並了解各階段的申請步驟，就能有效提升核貸效率與成功率。
五、申請房子二胎貸款注意事項
房子二胎貸款能幫助屋主靈活運用房屋價值取得資金，但申請過程中有許多細節需特別留意。本文最後整理申請房子二胎貸款申請的關鍵注意事項，讓你能安心申貸。
房子二胎貸款注意事項
1. 評估還款能力與風險
二胎房貸利率通常高於一胎，且需同時負擔兩筆房貸還款。建議事前進行月付金試算，確保負債比不超過50%，避免財務壓力過大影響生活品質。
2. 仔細檢查合約條款
申請前務必詳細閱讀貸款合約內容，包括利率、手續費、還款方式與違約條款。如有不清楚之處，應即時與貸款機構溝通或尋求法律專業協助，避免簽訂不公平合約。
3. 搞清楚利率費用結構
別只看表面數字！ 利率有分，問清楚是年利率、月利率，有沒有其他費用？ 算清楚總共要付多少，才不會被貴到。
4.房屋二胎貸款額度別亂抓
在決定房屋二胎貸款額度時，務必評估自己的還款能力。額度過高可能導致無法還款，甚至面臨房子被拍賣的風險；而額度過低則可能無法解決實際問題。
5.還款方式要看懂
房子二胎貸款還款方式有本息攤還、還息不還本。了解不同還款方式的利弊，選擇合適的還款方式，能幫助你避免因還款壓力過大影響生活品質。
7.保持良好信用紀錄
銀行很看信用！ 信用卡別遲繳、貸款要準時還，信用好，利率才會漂亮。 信用不好，可能貸不到，不然利率會很高
8.合約看清楚再簽：
在簽署合約之前，務必逐字逐句檢查合約內容。合約一字一句都要看清楚，有不懂的就問，確定沒問題再簽。
9.找對管道很重要：
銀行、好事貸、民間房屋二胎貸款各有優缺點！ 銀行貸款利率低但審核嚴，好事貸審核比較彈性且可貸額度較高，民間最快但風險最高！需謹慎評估慎選貸款管道。
透過以上注意事項，能有效提升房子二胎貸款申請成功率。了解各項注意事項能幫助你順利完成申請並獲得所需資金。選擇合法的貸款機構（銀行或好事貸）、仔細檢查合約、評估還款能力及風險，都是確保申貸成功的關鍵，並保障自身財務安全。
房子二胎貸款的利率與貸款額度會因貸款管道及個人條件而異。銀行提供較低利率與較高額度，但審核較嚴格；好事貸利率介於7%至14%，審核較寬鬆，適合銀行審核不過的借款人；民間貸款利率最高且風險較大，通常不建議申辦。借款人在申請前應充分比較各管道的利率與額度，評估自身還款能力，選擇最適合的貸款方案，避免因利率過高或貸款額度不符需求而造成財務壓力。
