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房子二胎貸款是面對資金需求時的常見選擇，但房子二胎是什麼？房子二胎就是指你已經有一筆一胎的房屋貸款後，再用同一棟房子申請第二順位貸款。那麼，「房子二胎貸款利率是多少？」、「房子二胎可以貸多少？」本文將以淺顯易懂的方式，幫助你比較銀行、好事貸與民間貸款的房屋二胎申請條件，幫你選擇合適的貸款機構，順利獲得資金！
一、房子二胎貸款是什麼？
房子二胎是什麼？房子二胎貸款又稱二順位房貸、房屋二胎、二胎房貸，指的是在同一房屋已設定第一順位抵押貸款（即一胎房貸）的情況下，因有資金需求，再次以該房屋作為擔保，向銀行、好事貸公司或民間借款機構申請第二筆抵押貸款。此貸款的抵押權屬於「第二順位」，清償順位僅次於原有房貸，因此風險與利率相對較高。
房子二胎與一胎房貸的差異？
「房子二胎與一胎房貸的差異是什麼？」多數人會關心抵押權順位、利率、核貸難度與風險。理解差異有助於選擇更適合的方案。
房子二胎貸款抵押順位
依據《民法》關於抵押權之規範，抵押權「順位」決定房屋遭拍賣時的受償順序：
- 第一順位（ 一胎 ）：放款風險較低，通常提供較低利率；違約時優先受償。
- 第二順位（ 二胎 ）：清償順序落後，風險較高，利率通常提高以反映風險。
房子二胎貸款與一胎房貸的差異表
| 項目 | 一胎房貸（首順位貸款） | 二胎房貸（二順位貸款） |
|---|---|---|
| 抵押權順位 | 第一順位，優先受償權 | 第二順位，次於一胎，風險較高 |
| 貸款用途 | 購屋主要貸款 | 周轉、整合債務、裝修、投資等 |
| 貸款利率 | 較低，約 1%～3% 起（視市場與信用） | 較高，常見約 7%～16% 以上（視管道） |
| 貸款額度 | 通常可至市價約 7 成 | 依淨值與剩餘可貸空間而定，通常較低 |
| 審核條件 | 較嚴格，重信用與財力 | 視管道而定：銀行較嚴；好事貸、民間較寬鬆 |
| 風險承擔 | 放款機構風險低，條件較優 | 風險高，法拍時可能回收不足 |
二、房子二胎貸款利率、額度是多少？
房子二胎貸款在不同管道的利率與額度差距大。申請前務必掌握區間與計算方式，才能評估負擔。
1.房子二胎貸款利率範圍
- 銀行二順位房貸利率：約 3.5%～16%，多數實際核貸落在 7%～10%。個別銀行如陽信、玉山、國泰世華、台新等，產品條件與門檻不同。
銀行二胎房貸利率與額度推薦比較表（2025年）
| 二胎房貸銀行 | 利率區間 | 二胎房貸額度 |
|---|---|---|
| 陽信銀行 | 2.02%～3.77% | 最高為擔保品價值 95% |
| 新光銀行 | 4.13% 起 | 上限約 600 萬 |
| 台中銀行 | 3.5% 起 | 上限約 600 萬 |
| 凱基銀行 | 3.87%～5.87% | 上限約 500 萬 |
| 玉山銀行 | 3.27%～9.88% | 50 萬起 |
| 國泰世華 | 3.45% 起 | 約 20～150 萬 |
| 台新銀行 | 3.92%～14% | 約 50～300 萬 |
| 永豐銀行 | 5.66% | 50 萬起 |
| 遠東商銀 | 3.5%～10.5% | 25 萬起 |
| 王道銀行 | 5.31%～16% | 最高約 500 萬 |
| 三信商銀 | 3.99%～15% | 約 50～200 萬 |
- 好事貸二胎房貸利率：約 7%～14%，與銀行相近，但審核較彈性、核貸速度通常更快。
- 民間房子二胎利率：約 9%～36%，常見以「月利率」行銷，需折算成年利率比對總成本。
2.房子二胎可以貸多少？可貸額度怎麼算？
關鍵看 管道、房屋鑑價、可貸成數、一胎餘額（或設定金額）。常見參考：
- 銀行：最高約房屋鑑價的 90%（計算時多以「一胎設定金額」扣除，較保守）
- 好事貸：最高可達房屋鑑價的 100%（以一胎「餘額」扣除）
- 民間：常見最高約 90%（以一胎「餘額」扣除）
- 通用估算式：可貸額度 ≈ 房屋鑑價 × 成數 − 一胎餘額／設定金額
2-1. 房子二胎可貸多少試算與比較
假設房屋鑑價 800 萬；購屋時貸 700 萬、設定金額 840 萬（約 1.2 倍）；繳 5 年後一胎剩餘 500 萬：
| 房屋二胎管道 | 二胎額度公式 | 試算結果 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 鑑價 × 90% − 一胎設定金額 | 800 × 90% − 840 = −60 萬 | 為負數，無額度空間，無法申請 |
| 好事貸 | 鑑價 × 100% − 一胎餘額 | 800 × 100% − 500 = 300 萬 | 審核彈性、額度較高 |
| 民間 | 鑑價 × 90% − 一胎餘額 | 800 × 90% − 500 = 220 萬 | 額度介於銀行與好事貸之間 |
小結：銀行計算最保守；好事貸額度最高；民間介於兩者，但利率與風險較高。
3.各管道房子二胎貸款利率與額度
| 房屋二胎申請管道 | 最高額度 | 年利率範圍 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 約 20～500 萬（依個案） | 約 3%～15% | 審核嚴格、額度看淨值 |
| 好事貸公司 | 上限常見 500 萬 | 約 7%～14% | 審核彈性、速度快 |
| 民間借款公司 | 無固定上限 | 約 9%～36% | 門檻低但風險與成本高 |
三、房子二胎貸款申請條件
不同管道（銀行／好事貸／民間）門檻不同；以下為共通重點與常見區別。
1.申請人基本條件
- 年齡限制：銀行多為 20～65 歲；好事貸彈性可至 18～70 歲（以產品為準）。
- 房屋所有權：申請人或保人名下須有可設定抵押之不動產，權屬清楚、無重大爭議。
- 收入與信用：銀行重視薪資或營收證明、信用紀錄與負債比；好事貸較寬鬆；民間要求最低。
2.房屋條件
- 提供完整產權文件、權狀、近 6～12 個月一胎繳款紀錄。
- 無查封、無重大限制登記；共有物須全體同意。
- 屋齡不宜過高且屋況良好，估價需符合門檻。
- 一胎存續且多要求已正常繳款滿半年至一年。
3.哪些情況會影響房子二胎申請？
- 屋齡高或估價偏低：壓縮可貸空間，可能無額度。
- 信用紀錄不良：如遲繳、協商、呆帳等，銀行端容易婉拒。
- 短期多頭申貸：聯徵多查拉低分數，條件轉差。
- 收入證明不足：無法評估還款能力，影響核貸。
- 產權爭議或共有不同意：提高法律風險，傾向不貸。
- 負債比過高：月付占比超標，難通過壓力測試。
若因信用、收入或房屋條件遭銀行婉拒，可改評估審核較彈性、撥款較快的好事貸二胎房貸，但仍需控管成本與風險。
四、房屋二胎貸款流程與資料準備
流程清楚、資料齊全，能明顯提升過件與撥款速度。
房屋二胎貸款流程
- 申請管道選擇與諮詢：先比利率、成數、年限、費用與速度。
- 準備申請資料：雙證件、戶籍謄本、土地建物權狀、一胎繳款紀錄、薪轉或扣繳憑單、存摺、信用報告等。
- 提交與審核：機構進行鑑價與聯徵，核定額度、利率、年限與還款方式。
- 簽約對保：逐條確認費用、違約金、計息、寬限與提前清償條件。
- 設定抵押權：至地政辦理二順位設定（必要時通知一胎）。
- 撥款入帳：完成設定後撥付資金。
一般約需 1～4 週，視管道與個案而異；好事貸通常較快。
五、申請房子二胎貸款注意事項
房子二胎貸款注意事項
- 評估還款能力與風險：建議全部房貸月付合計不超過月收 30%～40%，並預留 3～6 個月緊急金。
- 仔細檢查合約條款：包括計息方式（年利率或月利率）、還款法、違約金、各項費用。
- 搞清楚費用結構：開辦、估價、設定、代辦、火險等需逐項列示，避免隱藏收費。
- 額度拿捏要實際：依需求借足即可，避免過度舉債帶來月付壓力與法拍風險。
- 還款方式選對：本息攤還總息較省且風險較低；還息不還本要留意期末本金壓力。
- 維持良好信用：避免遲繳與短期多頭徵信，提前 3～6 個月整理信用檔。
- 選對管道：優先銀行與好事貸；民間作最後選項且須完整書面條款與憑證。
月付試算（本息平均攤還）
月付金 ＝ 本金 × 月利率 ÷ [ 1 − (1＋月利率)−期數 ]
範例：借 100 萬、年利率 8%、7 年（84 期），月付約 15,586 元；年利率 12% 時約 17,653 元（實際以核貸為準）。
總結：銀行利率低但審核嚴；好事貸利率多在 7%～14%，審核彈性且速度快；民間最快但成本與風險最高。申請前務必比較條件、評估還款能力並確認合約細節，才能用好房屋二胎的資金槓桿，而非增加未來負擔。
不提供勞工(勞保)貸款或機車貸款