沒薪轉、沒報稅，不代表你無法借錢！本文整理三種最容易過件的「資產型貸款」，即使你是社會新鮮人、自由接案者，照樣有機會申辦成功。
「我沒有固定薪水，怎麼辦理貸款？」
對於許多剛開始工作、接案或做臨時工的人來說，這是最常見的疑問。即使手上有收入，若無薪資轉帳或報稅紀錄，往往仍被銀行拒於門外，成為審核的「黑名單」。
但是，現實是，生活不會等你完全準備好！有時候，你可能只是急需一筆資金來應付突發狀況，或者希望把自己的資金使用效益最大化。對這些需要借款卻無法提供傳統財力證明的人來說，這樣的情況該怎麼辦？
不用擔心！有些貸款方式，其實根本不需要薪轉或報稅證明！只要你的名下有資產（例如房子、車子，甚至是股票），你依然可以輕鬆貸款，解決眼前的資金需求。
你是否屬於這三大族群？
沒有財力證明≠無法貸款！符合這三類情境之一，你就該優先考慮資產擔保貸款。
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剛開始工作或轉職期： 剛出社會、換工作或從軍中退伍，無穩定薪轉紀錄，難以申請銀行信貸。
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臨時工、自由接案者： 收入不固定，無法提供薪資單或報稅資料，傳統銀行通常視為高風險客群。
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信用空白族群： 從未辦過信用卡或貸款，無聯徵紀錄可查，導致銀行無從評估還款能力。
這些族群名下擁有不動產或車輛資產，即可用擔保品申辦貸款。
為什麼沒有薪轉或報稅資料會被拒貸？
銀行在審核貸款申請時，通常會要求提供穩定收入的證明，例如近三至六個月的薪資轉帳紀錄、年度所得稅申報資料等，藉此確認借款人具備還款能力。對於剛踏入職場、工作型態彈性較高，甚至未固定報稅的自由職業者而言，這些「標準財力資料」往往難以提供。
這也讓許多人在資金需求出現時，陷入「無法證明就無法借款」的困境。
改走「資產型貸款」路線，用資產證明代替收入審查
所謂資產型貸款，是指借款人不必靠薪水證明或報稅資料，而是透過名下資產來作為擔保，換取貸款審核通過的方式。只要資產價值足夠，即使缺乏傳統財力資料，仍有機會取得資金。
以下是三種常見、且審核門檻相對寬鬆的資產型貸款方式：
一、房屋還有貸款也能借！「二胎房貸」適合有房但缺現金的你
即使名下房屋仍在繳一胎房貸，只要房屋持有人有資金需求，還是可以再用這間房子貸款，這就叫做「二胎房貸」。這種借錢方式不用你拿出薪水單或報稅的資料來證明賺多少錢，主要是看你的房子現在值多少錢，還有你之前已經借的房貸還剩下多少沒還完。
只要房子的價值夠高，還有借錢的空間，就有機會再借一筆錢出來用。
📌 適合對象：
- 名下有房但收入不穩定、自營業者
- 信用正常，但因欠缺報稅資料被銀行婉拒者
- 需要大筆資金（如 50～300 萬）用於週轉、繳稅、整合債務等
📊 審核重點與額度：
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可貸金額最多至房屋鑑價的 100%
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扣除一胎房貸後，二胎最高可借至300 萬元
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免提供財力證明文件，但需查聯徵與不動產權狀
⚠️ 注意事項：
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額度與利率依據房屋鑑價與貸款餘額而定。
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若未準時繳款，房子可能面臨被法拍，甚至失去所有權。
申辦管道：
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銀行二胎房貸： 多家銀行提供二胎房貸服務，通過銀行的方式通常利率較低，但申辦的門檻較高，需提供一定的資產證明。
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上市櫃受監管融資公司： 建議選擇上市櫃合法融資公司辦理，並詳細比較利率與條件。
二、有車就能借！汽車貸款免財力證明，資金快速到位
什麼是汽車貸款？
汽車貸款屬於動產抵押型貸款，只要名下有車，即可依車輛的殘值與市場行情，申請資金週轉。辦理流程快速，通常不需提交報稅或公司財力文件，只要車況與車籍資料齊全，即可審核。汽車貸款不限於購車使用，即便是已繳完貸款的車輛，也可重新設定抵押貸款。目前市面上汽車貸款額度最高可達車輛鑑價的 120%，且申辦速度快，最快當日即可核貸。
📌 適合對象：
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沒有薪轉／報稅資料的上班族、接案者
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急需小額資金（如 10～80 萬）週轉者
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不動產已設定貸款，改用車輛周轉者
📊 審核重點與額度：
- 汽車貸款最高可達車價 1.2 倍
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審查重點為車齡、車況、登記人身分
⚠️ 注意事項：
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車齡越高可貸金額越低
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車貸需留意是否影響日常使用（視借款方式）
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若未準時還款，車輛可能面臨查封風險
申辦管道：
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銀行車貸： 銀行的汽車貸款利率較低，但會要求車主提供固定的收入證明或信用報告。
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上市櫃受監管融資公司： 申請過程相對簡單，不需要提供薪資證明，只需要車輛擔保即可；但利率相對較高。
三、有股票也能借！「股票質押借款」靈活活化金融資產
什麼是股票質押借款？
股票質押借款是一種將手上持有的股票、ETF 等有價證券提供給金融機構作為擔保，換取短期資金的方式。不同於一般信用貸款，股票質押不需要薪轉或報稅資料，審核重點在於質押的股票市值、波動性與流動性，常見於需要靈活資金調度的投資人或自營業者。貸款成數依股票種類而定，一般個股可質押成數約 50%～70%，核貸速度快，資金最快可於 1～3 個工作天內撥款。
📌 適合對象：
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名下持有上市股票、ETF 的投資人
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有穩定資產但缺乏財力證明文件者
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臨時需大筆資金（如 50～300 萬）用於投資、還款、緊急周轉者
📊 審核重點與額度：
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可貸金額約為質押股票市值的 50%～70%
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審核重點為股票類型、持股價值、市場波動風險
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無需提供薪轉或報稅資料，但需檢附股票存摺或對帳單
⚠️ 注意事項：
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若質押期間股價下跌、達風險門檻，需補繳保證金或面臨強制平倉
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股票仍可領取股息，但期間不得任意出售或移轉
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請選擇合法金融機構或有執照的融資公司辦理，避免被收取高利
申辦管道：
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證券公司： 提供股票質押借款服務，通常可以貸出股票市值的70%-80%。該貸款過程較簡便，且多數證券公司對信用要求較低。
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金融機構： 某些銀行或金融機構也提供股票借款服務，但對股票種類和市值要求較高，建議申貸前詳細比較
沒有財力證明可申請的三種貸款比較表
| 項目 | 二胎房貸 | 汽車貸款 | 股票質押貸款 |
|---|---|---|---|
| 擔保品類型 | 已持有、已設定抵押的房屋（可再設第二順位） | 已領牌的汽車 | 本人名下持有的上市／上櫃股票 |
| 是否需要財力證明 | ❌以房屋擔保為主 | ❌ 以車輛持有與價值為主 | ❌ 不需要收入證明（股票即為擔保品） |
| 最高貸款額度 | 房屋鑑價的 100% 減去原貸款餘額，最高 300 萬元 | 車價1.2倍 | 股票市值的 5~7 成（依券商與股票流動性） |
| 貸款利率區間 | 約 8%～14%（依房屋條件與信用評分而定） | 約 9%～15%（視車況與車齡） | 約 2%～6%（視股票種類與質押比例） |
| 撥款速度 | 約 3～5 天 | 快則 1～2 天 | 當日或 1 天內（已開戶券商作業快） |
| 是否留車／留股 | 房屋可繼續自住 | 車子可繼續使用 | 可繼續持有股票（但無法賣出） |
| 適合族群 | 有房一族、自營業者、需大額資金 | 社會新鮮人、無薪轉者、臨時資金需求者 | 投資人、有穩定持股者、短期資金調度者 |
| 申請重點條件 | 房屋持有人、房屋仍有殘值可設定第二順位抵押 | 汽車須本人持有/過戶至本人名下 | 股票需無被質押、可操作於指定券商 |
| 常見用途 | 債務整合、投資週轉、裝修、教育費 | 日常週轉、緊急支出、修繕、旅費 | 股票不賣也能籌資、短期補貨、投資週轉 |
沒有薪轉、信用空白該怎麼準備？
準備正確的資料與觀念，是成功申貸的第一步。
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名下房屋或汽車的完整資料： 包含權狀、行照、貸款餘額明細
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身份證明與聯絡方式： 雖不要求財力證明，但基本身份核對仍必須
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還款來源說明： 若能提供副業、接案收入等補充資料，更容易過件
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避免聯徵查詢過多： 多次查詢易被視為資金壓力過大，建議集中申請
合約與利率注意事項：避免落入高利陷阱
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確認利率範圍與還款方式
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二胎房貸的年利率通常落在 8% 至 14% 之間，並以本息攤還方式償還。
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車貸年利率大多在 9% 至 15% 之間。
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股票質押貸款的年利率則較低，一般在 2% 至 6% 之間。
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在選擇貸款產品時，務必注意貸款的年利率，而非月利率或日利率，以免誤入高利貸陷阱。
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有無提前清償違約金條款
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有些貸款合約若提前還款，會收取違約金，建議申請前詳細確認是否能隨時清償。
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是否為合法立案業者
- 不要輕易相信來路不明的借貸管道，以免落入高利貸或詐騙陷阱。
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為避免個資外洩與高利陷阱，建議選擇合法融資公司、銀行或上市券商合作，並保留書面契約紀錄。
- 謹慎評估還款能力
借款前務必仔細評估自己的財務狀況，確保有能力按時還款，避免造成更大的經濟壓力。
常見問題
1. 沒有薪資轉帳可以貸款嗎？
是的，即使沒有薪轉紀錄，也有機會申辦貸款。只要名下有資產，例如房屋或汽車，可以申請擔保型貸款，如二胎房貸或汽車貸款，貸款審核主要依據資產價值，不必提供薪資證明。
2. 信用空白或社會新鮮人可以申辦貸款嗎？
可以。信用空白（聯徵無紀錄）並不代表完全無法貸款。若您名下擁有可作為抵押的資產，例如房產或車輛，仍能透過資產型貸款取得資金，這類貸款對聯徵要求較低，更適合信用紀錄尚未建立的族群。
3. 沒有報稅資料也能貸款嗎？
可以。報稅資料通常用來證明收入穩定性，但若您申辦的是二胎房貸或汽車貸款等擔保型貸款，重點在於抵押品價值，而非所得證明。即使沒有報稅紀錄，只要資產條件符合，也有核貸可能。
4. 沒有薪轉證明，該如何辦理房屋二胎貸款？
只要你有房產，且房屋價值足夠，銀行或貸款機構可根據房屋的價值及你的信用狀況來審核貸款申請。即便沒有薪轉證明，只要房屋的評估價值足夠，還是有機會申請到二胎房貸。
5. 汽車貸款是否只限於新車？
不僅限於新車，二手車也可以進行汽車貸款。大部分貸款機構會根據車輛的年齡、車況及市場價值來決定貸款額度。
如果你正處於沒有薪轉、沒有報稅證明的情況下，不妨考慮這些 以資產為擔保的貸款方式。無論是房產、車輛，還是股票，只要你有這些資產，就能順利借款，解決眼前的財務困境。
記住，無論你的收入狀況如何，只要手頭有資產，依然有機會拿到貸款。不要讓傳統銀行的條件限制了你的財務自由，善用現有資產，讓它們為你創造更多的機會！
