當你無力償還銀行債務時，你可以向銀行申請債務協商。而債務協商是什麼？該如何申請？以及申請後的優點是什麼？跟著本篇的介紹，我們都會一一告訴你，債務協商的所有必備知識。
1.債務協商是什麼？
債務協商其實是一個統稱，總括來說債務協商是你和銀行，討論出一個雙方都可以接受的還款方式，能夠讓你逐步解決與銀行債務的最後一個方法。在進行債務協商之前，你應該有先嘗試過債務整合的方式。若是債務整合不成功，我們就只能尋求債務協商了。
(1)債務協商與債務整合有什麼不同？
同樣是整合負債、減輕還款壓力的方法，債務協商與債務整合二者又有什麼不同？
在發生無力償還欠款的情況前，你勉強還能付出貸款，此時你主動申請一筆大額度且低利率的貸款，償還多筆小額度卻高利率的欠款（可能是信貸、信用卡循環等）。這一個方法，可以幫助你簡化還款日期，且能有效降低月付金與利息的方式，以上就是債務整合。
(2)債務協商與前置協商、個別協商的差別？
若是將債務協商細分，還可以再分為四種類型：
- 債務協商
假如你的貸款已經好幾期未繳，銀行除了會進行頻繁的催收動作外，也會主動詢問你是否要進行債務協商？若是你願意接受債務協商，銀行就會請你準備好資料，再到銀行辦理債務協商。
因為債務協商是在你無力繳款後，被銀行主動通知與進行催收，因此屬於信用不良的狀況，此一協商紀錄是會上傳至聯徵中心，並註記於你的信用報告中，對於往後你與銀行之間的往來，將會有嚴重的影響。
- 前置協商
所謂的前置協商是指，你已無力償還多筆貸款，此時你主動向欠錢最多的銀行提出協商申請，當最大的債權銀行收到申請後，會召集其他欠款銀行討論你的還款期限、利率與月付金等，共同協商出你與所有銀行，都能接受的還款方案。
- 個別協商
個別協商與前置協商相似，不同在於個別協商，是你向單一銀行提出協商申請。而這一間協商的銀行，可能不是你欠最多錢的銀行，但有可能是利率最高的，月付金較高的，或是還款期限較短的銀行。因為上述這些原因，你希望透過個別協商，可以取得一個降低還款負擔的方案。
- 消費金融無擔保債務展延方案
此一方案較為特別，是針對弱勢族群所設計。只要符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民、6個月內非自願性失業已達3個月以上且仍在失業中、名下資產不得大於銀行負債等情形者，就可以向銀行申請「無擔保債務展延方案」。其內容為：無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月，緩繳期間不計利息與違約金。
附表：債務協商類型表較
| 債務協商 | 前置協商 | 個別協商 | 無擔保債務展延 | |
| 協商方式 | 銀行主動詢問意願 | 自行向最大債權銀行申請 | 自行向個別銀行申請 | 自行向銀行申請展延還款期限 |
| 特點 | 嚴重影響信用 | 可整合所有債務 | 僅針對單一銀行債務作協商 | 限經濟弱勢族群申請 |
2.債務協商適合誰？優缺點有哪些？
債務協商可以有效的減輕債務壓力，若是你符合以下的條件，建議你可以考慮向銀行提出債務協商申請。
(1)哪些人需要申請債務協商？
- 負債比例已嚴重過高
所謂的負債比例過高，是在說你的每個月薪資，扣除每個月應繳貸款後，所占每個月薪資的比例超過60％註1。當你的應繳貸款一旦超過月薪的60％，銀行就會認定你的負債比例過高。
註1：例如你的月薪為3萬，3萬*0.6=$18,000元，應繳貸款不可超過$18,000元。
- 無力繳清信用卡循環
當你無節制的使用信用卡，很有可能會造成無力負擔卡費的情形，而最後只能選擇繳交最低應繳金額的方式。一旦使用繳交最低應繳金額，未繳金額的部分將併入下期的帳單，而且會啟用循環利息的計算方式，讓你未繳的信用卡費，以利滾利的方式累積。
所以當卡債壓力大到讓你無法承受的時候，建議你考慮與最大債權銀行進行債務協商。
- 長期遲繳或未繳貸款
貸款或卡費長期的遲繳或未繳，此一紀錄將會上傳至聯徵中心，除了讓你的信用報告分數被扣分外，嚴重時銀行有可能向法院，聲請查封與拍賣你的名下資產。為了避免走到這一步，向債務銀行申請債務協商，是你唯一可以解套的方式。
- 債務太多造成混亂
通常有使用債務協商的人，身上不會只欠一家銀行的錢。多家銀行的繳款日期，也會讓你忘記哪時該繳款，如此惡性循環下，嚴重的債務累積也就因此而來。
因為銀行不希望借出去的錢收不回來，也不想將債務人逼到走上絕路，所以用債務協商的方式，讓銀行與債務人取得一個平衡，協商出彼此都可以接受的還款方式，而使用債務協商的優點如以下所述：
(2)債務協商的優點有哪些？
- 有效降低月付金
透過債務協商的方式，銀行會調降欠款利率。一旦利率調降，連帶月付金額也會顯著下降。如此一方面能大大減輕你的債務壓力，另一方面也可以讓銀行慢慢收回借出的本金，是皆大歡喜的雙贏局面。
- 可延長還款期限
協商過後，銀行會視每個人的能力與條件，進行還款期限的評估。而還款期限最長為180期，也就是可以到15年的時間。
- 可簡化還款日期
透過債務協商，由最大債權銀行統合多家銀行債務，可以單一化你的繳款日期。而債務協商的繳款日期，統一訂定為每個月的10號。在每個月10號繳款後，再由最大債權銀行，統一分配款項給其他家銀行。
- 避免債務再惡化
以債務協商的方式，我們可以有效減輕還款壓力、單一化還款日期。至少可以先為龐大的債務止血，不讓它再惡化下去。只要等待清償債務，與度過債務協商的揭露期後，我們可以再重新地慢慢培養我們的信用報告分數。
雖然債務協商能減輕我們的債務壓力，但是也並非可以完全解決所有的債務類型，其中的限制如以下所述：
(3)申請債務協商有哪些缺點或限制？
- 僅限於處理銀行的債務
特別提醒有債務協商需求的民眾，債務協商只能處理與銀行之間的債務，無法用於民間借貸的欠款。
- 無法處理政府優惠貸款
政府的優惠貸款如：就學貸款、勞工貸款、農民貸款、青年創業貸款等，以上不包含在債務協商可以申請的種類。
- 協商紀錄必定上傳聯徵
債務協商完成後，聯徵中心會將你協商紀錄註記於信用報告，依協商程度的不同，揭露期也各有不同，如以下舉例：
- 前置協商：揭露期為清償完成日起註記1年。
- 前置協商不成立：揭露期為結案日起註記6個月。
- 個別協商：揭露期為協商日起至清償完成日止。
在揭露期的時間內，因聯徵中心的註記，將會嚴重影響你與銀行間的往來。
- 無法申請貸款與信用卡
因為債務協商屬於嚴重的信用不良，你的信用卡將會被銀行強制停卡。而且在清償債務完成與結束揭露期註記前，你是無法向銀行申請任何貸款與信用卡的。
- 欠款本金不會因此減少
債務協商並不會對你所欠的本金有所打折，最多只是降低欠款的利率，延長還款期限而已。所以你欠銀行的款項，還是要依照協商的內容，逐步的還清所欠本金。
3.債務協商的申請流程與文件
債務協商前請先備妥以下資料，再向銀行提出申請。
- 債務協商的申請文件
- 身分證反面影本
- 債務協商申請書（可向銀行索取下載，或至「中華民國銀行公會」官網下載）
- 收支與財務說明（詳細列出自己名下資產與支出狀況，以便銀行瞭解財務狀況）
- 所有債權人清冊（可至聯徵中心查詢所有債權銀行的清冊）
- 工作與收入證明（3個月薪資轉帳證明、勞保明細、扣繳憑單）
(1) 債務協商的申請流程
- 瞭解自身的財務狀況與評估還款能力
向銀行提出協商前，你必須清楚的瞭解自己的財務狀況後，才能衡量自己所能負擔的還款月付金額。而這些資料都必須載明於「收支與財務說明書」中，以利銀行對你的債務協商申請進行評估。
- 郵寄債務協商申請書給最大債權銀行
知道自己的最大債權銀行後，可以下載債務協商申請書，填妥資料後即可以掛號郵寄至銀行。
- 最大債權銀行確認申請並開始協商
當銀行收到你的申請書後，會開始與你進行協商工作，通常會在90天內完成。一旦雙方確認協商的內容後，銀行會立即寄出正式的還款協商通知書。
- 開始照協商約定內容按月還款
當收到還款協商通知書後，你必須按時在每個月的10號繳款。千萬不可以有遲繳的情形發生，一旦發生遲繳，除了將會嚴重影響你的信用報告分數外，也會降低銀行與你二次協商的意願；假如還有發生未繳的狀況，則會形成協商毀諾註2。
註2：發生協商毀諾，除了銀行會再次進行催繳外，你的聯徵報告將會被註記債務協商毀諾，往後將無法再向銀行申請任何貸款；而且銀行也會向法院聲請，強制扣款月薪的1/3，或者查封拍賣你的名下資產。
4.債務協商Q&A
- Q債務協商後，假如我有能力是否可以提早還清？
- A可以。債務協商不綁約，假如還款能力提升是可以提早還清的。
- Q債務協商失敗，我可以馬上再提出申請嗎？
- A不可以。至少要過半年後才能再提出申請，請在這段期間裡努力改善自己的財務狀況，才能提高申請債務協商成功的機率。
- Q債務協商找代辦公司好嗎？
- A債務協商其實自己就可以找銀行辦理，若是找代辦公司辦理債務協商，其缺點有：須多付出一筆手續費，與承擔未知的風險。
- Q什麼是更生與清算？
- A因為「不可歸責於己」的原因，造成債務協商失敗，此時你可以向法院申請更生與清算程序。以下我們分別來解釋「不可歸責於己」、「更生」與「清算」的內容：
不可歸責於己：指非自願性因素，如天災、疾病等。
更生程序：債務金額在1200萬以內，你必須向法院提出一個為期6~8年的還款計畫，若是過了計畫期限還是不能清償債務，剩下未還完的金額即不用再還。
清算程序：將你名下所有資產拍賣變現，所得金額在清償債務後，若還有未還完款項，須由法院裁定是否可免責不用再還。
會走到債務協商這一步，並非一朝一日所能造成。若是你不想再回到之前，每天被債務追著跑的痛苦日子，就要好好的下定決心，擺脫之前不好的消費與習慣；並且逐步踏實的執行協商內容，如此你的銀行債務才有可能徹底解決。
