隨著消費方式越來越多元與方便，債務也較過去更容易累積與形成。當債務的累積超出自己所能負擔時，你可以考慮債務整合的方式，能有效減輕債務的壓力。跟著本文的介紹，我們一起來理解如何將多筆的債務，以一筆房屋貸款進行整合，讓你告別沉重又混亂的債務人生。
1.債務整合是什麼？
債務整合也可稱作整合負債，通常由你向銀行或民間借貸機構，申請一筆較低利率的大額貸款後，代償多筆高利率的小額貸款。
舉例來說，你在A銀行有信用卡債；B銀行有信用貸款；C銀行有汽車貸款，此時因為多家銀行的貸款，造成繳款日的混亂，又因為小額貸款的利率較高，債務的壓力讓你喘不過氣，所以你向D銀行申請了一筆大額度卻低利率的貸款，代償上述多家銀行的貸款後，這時你只需要負擔一筆貸款。而以上這個過程就是債務整合註1。
註1：D銀行大額度貸款－（A銀行卡債+B銀行信貸+C銀行車貸）=債務整合。
2.債務整合的優點與限制有哪些？
當你有以下的情形：債務已經大於每個月薪水；害怕因繳不出貸款而信用不良；或者無力繳清每個月卡費，只能繳交最低應繳金額等情形。建議你趕快申請債務整合，避免債務持續惡化，而導致信用破產。而債務整合的優點如以下所述：
(1)債務整合的優點
- 有效降低月付金與利率
- 債務整合最主要的功能，就是以一筆大額度低利率的貸款，清償多筆小額度高利率的貸款，如此會有效降低每個月的月付金與利息，能明顯的感受到，身上的債務壓力減輕。
- 統一繳款日不忘記繳款
- 會申請債務整合的人，身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日，有時會忘記日期而遲繳，這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款，讓自己的信用分數遭到扣分，反而得不償失。
債務整合可以將多筆貸款整合成一筆，此時只須記得一筆貸款的繳款日，假如再利用自動扣款繳費，能更加簡化繳款程序。 - 避免信用瑕疵提高分數
- 債務整合簡化了混亂的繳款日，如此可以有效避免卡費，或貸款遲繳的情形發生，進而防止信用報告分數遭到扣分，也能讓你的信用分數緩步提升。
- 多出額外資金可以運用
- 以債務整合的方式代償多筆貸款後，若還有剩餘的金額，你可以拿來靈活運用。
- 延長還款期限減輕壓力
- 向銀行申請一筆貸款用來做債務整合，若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高，能有效解決多筆小額貸款；而且利率較低還款期限較長（房貸期限約20~40年）對於減輕債務壓力有明顯的效果。
債務整合雖然有許多的好處，但是它也有一些申請上的限制，並非人人都可以申請。其條件限制如以下所述：
(1)債務整合的限制
- 須有穩定的工作與收入提高過件機率
- 銀行放貸最注重的是借出去的錢是否能收回？因此當你向銀行申請貸款，用來作債務整合時，銀行會要求你提供3個月以上的現職薪資轉帳證明。因為工作時間越長，代表你的收入越穩定，無法回收本金的風險也就越低。
- 無擔保負債比例不可大於月薪22倍
- 舉例來說，你的月薪3萬，無擔保品負債（如信用貸款、信用卡債）不能超過66萬。一旦無擔保負債超過月薪22倍，銀行會認為你的財務狀況不佳，進而婉拒你的貸款申請。
- 信用分數須600分讓銀行有受理意願
- 當你有貸款或信用卡遲繳、短期聯徵次數過多、近期增貸等情況，這些紀錄都會上傳至聯徵中心，讓你的信用報告遭到扣分。當分數低於600分以下，銀行會認為你的信用狀況不夠好，也會婉拒你的貸款申請。
3.債務整合的申請資料與流程有哪些？
債務整合所需要的資料與流程如以下所述：
(1)債務整合申請所需資料
- 身分證正反面影本
- 工作在職證明或員工識別證
- 薪資轉帳或勞保明細的影本
(2)債務整合申請流程
- 申請管道諮詢
- 蒐集貸款管道的資訊，詳細比較各個管道的貸款條件，在評估自己的需求後，即可準備進行申請。
- 備妥以上資料
- 照著銀行或貸款機構的要求，準備所需文件（各銀行略有不同，主要將以上三項資料備妥）即可送件申請。
- 送件進行審查
- 銀行在收到你的送件申請後，就會開始進行資格審核。若是審核時發現資料不齊，或申請人條件不足，則會通知申請人補齊資料，或補上條件較好的保證人。
- 進行簽約對保
- 銀行對你的條件審核通過後，會通知你來銀行簽約對保。
- 擔保抵押設定
- 若是你的貸款申請中，有附帶抵押擔保品（房屋、汽車），才需要進行此一步驟。房屋擔保須到地政事務所；汽車擔保則到監理站進行設定。
- 代償多筆債務
- 等待上述流程完成後，銀行會先幫你清償名下多筆高利率的小額貸款。此一步驟又稱為「代償高利」、「餘額代償」，這個過程就是債務整合。
- 代償餘額撥款
- 當代償完成後，所剩餘額將會匯至你所指定的匯款帳戶。
4.如何以房屋貸款的方式進行債務整合？
因為房屋貸款有額度高與利率較低的特點，所以最常被拿來作債務整合的方式之一。而房屋貸款的方式大概有以下四種，我們可以在比較其中的差別後，選擇一種最適合自己的房屋貸款來申請：
(1)房屋增貸
所謂的房屋增貸是指，向你原房屋貸款的銀行，再提出一次房屋貸款申請。若是銀行在審核後同意撥貸，貸款下來的資金就可以用來債務整合。不過銀行因為條件審核嚴格，過件的機率與金額都不高。
(2)房屋轉增貸
房屋轉增貸與房屋增貸相似，不同處是在於向另一家銀行申請房屋增貸。而因為不同的銀行，對於房屋的價值、貸款的成數，認定上會有所不同，其中所產生的價差就是你可以運用的資金額度。
(3)銀行二胎房貸
你名下的房屋已經向A銀行申請了一筆購屋貸款，經過一段時間後因為債務整合的需求，所以將名下的房屋再向B銀行申請一筆貸款，申貸出來資金就能拿來作債務整合。
在此提醒你，因為銀行受到政府法規嚴格的限制，對於貸款申請也相對保守與嚴謹，所以向銀行申請二胎房貸，過件的機率並不高。
(4)股票上市公司二胎房貸
若是你的二順位房貸申請遭到銀行所婉拒，建議你可以考慮向融資公司提出申請。台灣目前有在承作二胎房貸的融資公司，只有股票上市公司股份有限公司（以下簡稱股票上市公司公司）。
股票上市公司公司二胎房貸條件審核寬鬆，貸款成數為房屋鑑價的110％，最高貸款金額可達500萬，是你在銀行二胎房貸之外，可以考慮的申請管道之一。
因為受到政府法規的限制，融資公司不可直接借貸給民眾，民眾須向融資公司的經銷商申請貸款。
5.債務整合Q&A
- Q常見的債務整合陷阱有哪些？
- A
➤假冒銀行業者：網路上常見自稱為「〇〇銀行行銷」、「〇〇銀行電銷」或是「資產管理公司」的銀行理專，告知有債務整合的門路或優惠方案，在此提醒你，千萬不可輕易相信。
➤先刷卡後辦理：不肖業者要求債務整合申請人，須先刷卡購買禮券、3C產品或線上點數來支付服務費，這些都不是正常的申請方式，請馬上拒絕這樣的要求。
➤先支付手續費：申請案件未成立，就要求你先付手續費，正派經營的業者通常不會這樣做這樣的要求。
➤網頁詐騙資訊：網路常見「〇〇債務扶助協會」、「內政部立案〇〇協會」、「〇〇法律扶助」等廣告，通常這些都不是政府立案的財團法人法律扶助基金會。
➤誇大話術詐騙：常聽到「銀行內線可申請債務整合」、「超低利率貸款整合」等，別懷疑！這些都是詐騙話術，目的就是為了要騙你上鉤簽約。
- Q有推薦債務整合的銀行嗎？
- A建議你以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行，千萬不可以直接提出「申請」，因為一旦向銀行提出申請後，銀行一定會向聯徵中心調閱你的信用報告，短期被銀行調閱多次聯徵紀錄時，會讓你的信用報告分數遭到扣分，反而增加了你對債務整合的阻力。
- Q債務整合與債務協商有不一樣嗎？
- A兩者不一樣。雖然同樣是減輕債務壓力與簡化還款方式的手段，二者最大的不同處在於，債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心，屬於信用不良的情況；而債務整合不會影響你的信用分數，反而可以緩步提升你的信用分數。
- Q債務整合後我還能申請貸款嗎？
- A可以。債務整合後，因為債務簡化且壓力減輕，是可以申請貸款的。不過還是需要衡量自身的條件，再考慮要不要申請貸款，如此才不會又回到債務整合之前，每天被債務壓力壓得喘不過氣的情形。
由以上的說明我們可以清楚的瞭解，債務整合是在深陷債務深淵前，最後一根可以抓住的浮木。一旦錯過了可以債務整合的最佳時機，你剩下可以選擇的方式只有債務協商。切記，債務協商遠比債務整合更麻煩與複雜，而且紀錄會上傳至聯徵中心，會嚴重影響往後銀行與你往來的意願。
