債務整合是什麼?運用房貸有效減輕債務壓力的5大知識

債務整合是什麼? 運用房貸有效減輕債務壓力的5大知識

隨著消費方式越來越多元與方便,債務也較過去更容易累積與形成。當債務的累積超出自己所能負擔時,你可以考慮債務整合的方式,能有效減輕債務的壓力。跟著本文的介紹,我們一起來理解如何將多筆的債務,以一筆房屋貸款進行整合,讓你告別沉重又混亂的債務人生。

1.債務整合是什麼?

債務整合也可稱作整合負債,通常由你向銀行或民間借貸機構,申請一筆較低利率的大額貸款後,代償多筆高利率的小額貸款

舉例來說,你在A銀行有信用卡債;B銀行有信用貸款;C銀行有汽車貸款,此時因為多家銀行的貸款,造成繳款日的混亂,又因為小額貸款的利率較高,債務的壓力讓你喘不過氣,所以你向D銀行申請了一筆大額度卻低利率的貸款,代償上述多家銀行的貸款後,這時你只需要負擔一筆貸款。而以上這個過程就是債務整合註1

註1D銀行大額度貸款-(A銀行卡債+B銀行信貸+C銀行車貸)=債務整合

2.債務整合的優點與限制有哪些?

當你有以下的情形:債務已經大於每個月薪水;害怕因繳不出貸款而信用不良;或者無力繳清每個月卡費,只能繳交最低應繳金額等情形。建議你趕快申請債務整合,避免債務持續惡化,而導致信用破產。而債務整合的優點如以下所述:

(1)債務整合的優點

  • 有效降低月付金與利率
  • 債務整合最主要的功能,就是以一筆大額度低利率的貸款,清償多筆小額度高利率的貸款,如此會有效降低每個月的月付金與利息,能明顯的感受到,身上的債務壓力減輕。
  • 統一繳款日不忘記繳款
  • 會申請債務整合的人,身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日,有時會忘記日期而遲繳,這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款,讓自己的信用分數遭到扣分,反而得不償失。
    債務整合可以將多筆貸款整合成一筆,此時只須記得一筆貸款的繳款日,假如再利用自動扣款繳費,能更加簡化繳款程序
  • 避免信用瑕疵提高分數
  • 債務整合簡化了混亂的繳款日,如此可以有效避免卡費,或貸款遲繳的情形發生,進而防止信用報告分數遭到扣分,也能讓你的信用分數緩步提升。
  • 多出額外資金可以運用
  • 以債務整合的方式代償多筆貸款後,若還有剩餘的金額,你可以拿來靈活運用。
  • 延長還款期限減輕壓力
  • 向銀行申請一筆貸款用來做債務整合,若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高,能有效解決多筆小額貸款;而且利率較低還款期限較長(房貸期限約20~40年)對於減輕債務壓力有明顯的效果。

辦理債務整合貸款的限制

債務整合雖然有許多的好處,但是它也有一些申請上的限制,並非人人都可以申請。其條件限制如以下所述:

(1)債務整合的限制

  • 須有穩定的工作與收入提高過件機率
  • 銀行放貸最注重的是借出去的錢是否能收回?因此當你向銀行申請貸款,用來作債務整合時,銀行會要求你提供3個月以上的現職薪資轉帳證明。因為工作時間越長,代表你的收入越穩定,無法回收本金的風險也就越低。
  • 無擔保負債比例不可大於月薪22倍
  • 舉例來說,你的月薪3萬,無擔保品負債(如信用貸款、信用卡債)不能超過66萬。一旦無擔保負債超過月薪22倍,銀行會認為你的財務狀況不佳,進而婉拒你的貸款申請。
  • 信用分數須600分讓銀行有受理意願
  • 當你有貸款或信用卡遲繳、短期聯徵次數過多、近期增貸等情況,這些紀錄都會上傳至聯徵中心,讓你的信用報告遭到扣分。當分數低於600分以下,銀行會認為你的信用狀況不夠好,也會婉拒你的貸款申請

3.債務整合的申請資料與流程有哪些?

債務整合所需要的資料與流程如以下所述:

(1)債務整合申請所需資料

  • 身分證正反面影本
  • 工作在職證明或員工識別證
  • 薪資轉帳或勞保明細的影本

(2)債務整合申請流程

  • 申請管道諮詢
  • 蒐集貸款管道的資訊,詳細比較各個管道的貸款條件,在評估自己的需求後,即可準備進行申請。
  • 備妥以上資料
  • 照著銀行或貸款機構的要求,準備所需文件(各銀行略有不同,主要將以上三項資料備妥)即可送件申請。
  • 送件進行審查
  • 銀行在收到你的送件申請後,就會開始進行資格審核。若是審核時發現資料不齊,或申請人條件不足,則會通知申請人補齊資料,或補上條件較好的保證人。
  • 進行簽約對保
  • 銀行對你的條件審核通過後,會通知你來銀行簽約對保。
  • 擔保抵押設定
  • 若是你的貸款申請中,有附帶抵押擔保品(房屋、汽車),才需要進行此一步驟。房屋擔保須到地政事務所;汽車擔保則到監理站進行設定。
  • 代償多筆債務
  • 等待上述流程完成後,銀行會先幫你清償名下多筆高利率的小額貸款。此一步驟又稱為「代償高利」、「餘額代償」,這個過程就是債務整合。
  • 代償餘額撥款
  • 當代償完成後,所剩餘額將會匯至你所指定的匯款帳戶。

4.如何以房屋貸款的方式進行債務整合?

因為房屋貸款有額度高與利率較低的特點,所以最常被拿來作債務整合的方式之一。而房屋貸款的方式大概有以下四種,我們可以在比較其中的差別後,選擇一種最適合自己的房屋貸款來申請:

(1)房屋增貸

所謂的房屋增貸是指,向你原房屋貸款的銀行,再提出一次房屋貸款申請。若是銀行在審核後同意撥貸,貸款下來的資金就可以用來債務整合。不過銀行因為條件審核嚴格,過件的機率與金額都不高。

(2)房屋轉增貸

房屋轉增貸與房屋增貸相似,不同處是在於向另一家銀行申請房屋增貸。而因為不同的銀行,對於房屋的價值、貸款的成數,認定上會有所不同,其中所產生的價差就是你可以運用的資金額度。

(3)銀行二胎房貸

你名下的房屋已經向A銀行申請了一筆購屋貸款,經過一段時間後因為債務整合的需求,所以將名下的房屋再向B銀行申請一筆貸款,申貸出來資金就能拿來作債務整合。

在此提醒你,因為銀行受到政府法規嚴格的限制,對於貸款申請也相對保守與嚴謹,所以向銀行申請二胎房貸,過件的機率並不高

(4)好事貸二胎房貸

若是你的二順位房貸申請遭到銀行所婉拒,建議你可以考慮向融資公司提出申請。台灣目前有在承作二胎房貸的融資公司,只有好事貸股份有限公司(以下簡稱好事貸公司)。

好事貸公司二胎房貸條件審核寬鬆,貸款成數為房屋鑑價的110%,最高貸款金額可達500萬,是你在銀行二胎房貸之外,可以考慮的申請管道之一

因為受到政府法規的限制,融資公司不可直接借貸給民眾,民眾須向融資公司的經銷商申請貸款。

5.債務整合Q&A

  • Q常見的債務整合陷阱有哪些?
  • A

    ➤假冒銀行業者:網路上常見自稱為「〇〇銀行行銷」、「〇〇銀行電銷」或是「資產管理公司」的銀行理專,告知有債務整合的門路或優惠方案,在此提醒你,千萬不可輕易相信。

    ➤先刷卡後辦理:不肖業者要求債務整合申請人,須先刷卡購買禮券、3C產品或線上點數來支付服務費,這些都不是正常的申請方式,請馬上拒絕這樣的要求。

    ➤先支付手續費:申請案件未成立,就要求你先付手續費,正派經營的業者通常不會這樣做這樣的要求。

    ➤網頁詐騙資訊:網路常見「〇〇債務扶助協會」、「內政部立案〇〇協會」、「〇〇法律扶助」等廣告,通常這些都不是政府立案的財團法人法律扶助基金會。

    ➤誇大話術詐騙:常聽到「銀行內線可申請債務整合」、「超低利率貸款整合」等,別懷疑!這些都是詐騙話術,目的就是為了要騙你上鉤簽約。

  • Q有推薦債務整合的銀行嗎?
  • A建議你以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行,千萬不可以直接提出「申請」,因為一旦向銀行提出申請後,銀行一定會向聯徵中心調閱你的信用報告,短期被銀行調閱多次聯徵紀錄時,會讓你的信用報告分數遭到扣分,反而增加了你對債務整合的阻力。
  • Q債務整合與債務協商有不一樣嗎?
  • A兩者不一樣。雖然同樣是減輕債務壓力與簡化還款方式的手段,二者最大的不同處在於,債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心,屬於信用不良的情況;而債務整合不會影響你的信用分數,反而可以緩步提升你的信用分數。
  • Q債務整合後我還能申請貸款嗎?
  • A可以。債務整合後,因為債務簡化且壓力減輕,是可以申請貸款的。不過還是需要衡量自身的條件,再考慮要不要申請貸款,如此才不會又回到債務整合之前,每天被債務壓力壓得喘不過氣的情形。

由以上的說明我們可以清楚的瞭解,債務整合是在深陷債務深淵前,最後一根可以抓住的浮木。一旦錯過了可以債務整合的最佳時機,你剩下可以選擇的方式只有債務協商。切記,債務協商遠比債務整合更麻煩與複雜,而且紀錄會上傳至聯徵中心,會嚴重影響往後銀行與你往來的意願。