好不容易買下新家，還需要支出一筆不小的金額來裝潢或修繕，手頭上現金不夠，這時候能夠怎麼辦呢？別擔心，今天就讓我們來聊聊房屋修繕貸款。內政部修繕貸款誰能申請？房屋修繕貸款推薦哪間銀行？一篇搞懂修繕貸款怎麼辦！
一、房屋修繕貸款種類有哪些？
房屋修繕貸款可分為兩大類，一種是由政府提供補助的舊屋修繕貸款，一種則是銀行自行推出的裝潢貸款。兩者到底有什麼不一樣呢？最大的差別就是，修繕貸款主要是用來翻新老屋的設備，而不是用來裝潢新屋的，因此政府對申請房屋的屋齡存在一定的規範。
1.政府補助修繕貸款
「修繕住宅貸款利息補貼」是政府為了幫助僅有一戶老舊住宅的家庭改善居家環境，而提供的利息補貼計畫。因此，本項貸款的先決條件，就是家庭成員名下僅能持有一戶住宅，且屋齡必須在10年以上。
2.一般銀行裝潢貸款
和政府補助修繕貸款相比，一般銀行提供的裝潢貸款就沒有太多的限制，不論是預售屋、新成屋、中古屋或老屋，都能申貸。銀行會依據申請人的職業收入、房屋的屋齡屋況、所在位置等條件進行評估，再核定實際的核貸額度及利率。
二、政府VS銀行推哪個？房屋修繕貸款類型比較
你可能會覺得很猶豫，到底要辦政府還是銀行的修繕貸款呢？我們推薦從以下兩點切入，幫助你判斷哪一種貸款比較符合自己的需求：
1.貸款額度、年期、利率
內政部修繕貸款額度最高80萬元，貸款年限15年，是採「實際核貸利率扣除補貼」的方式計息，所以在同樣的條件下，利率一定會比銀行來得低。而銀行裝潢貸款的額度，是以房屋鑑價成數下去做計算，最高甚至可貸到八五成，不僅金額高，年限更長達30年。
2.條件限制
內政部修繕貸款的規範眾多，包括屋齡、家庭所得、財產都有所限制，每年也僅8月1日至8月31日開放民眾申請，對急需修繕的民眾來說比較麻煩。銀行裝潢貸款則沒有這些限制，只要個人信用和房屋條件都沒有太大問題，通過的機會也不算低。
三、房屋修繕貸款銀行推薦
我們將各銀行自有的房屋修繕貸款方案，整理成下面的比較表，讓你依據自己的需求選擇適合的方案申貸。
| 貸款名稱 | 額度 | 利率 | 年期 | 開辦費 |
| 富邦裝潢金房貸 | 房屋鑑價金額5% | 2.10%-3.00% | 20年 | 5,000元 |
| 玉山銀行裝潢貸款 | 未公告 | 3.09%起 | 7年 | 貸款金額1% |
| 中國信託想裝潢房貸 | 房屋鑑價金額85% | 1.83%起 | 最長20年 | 6500元起 |
| 遠東商銀新省息時貸 | 未公告 | 浮動加碼計息 | 20～30年 | 5,000元 |
| 台灣銀行房屋添修貸款 | 500萬元 | 2.79%～3.19% | 20年 | 5,300元 |
| 土地銀行修繕貸款 | 200萬元 | 2.11%～3.41% | 20年 | 5,300～5,600元 |
四、新房子可以辦理房屋修繕貸款嗎？
新房子可以辦修繕貸款嗎？那就要看所謂的「新房子」，指的到底是「剛蓋好」的新，還是「剛買下」的新了。
1.政府補助修繕貸款
由政府所補助的修繕貸款，申辦條件之一就是「屋齡必須滿10年以上」。話雖如此，但並不代表申請家庭就得持有該房屋超過10年，因此「新買的」中古屋是可以申貸的，而「新蓋的」房子則無法申貸。
2.一般銀行裝潢貸款
銀行的裝潢貸款剛好相反，剛蓋好的「新房子」是可以申貸的，必須留意的反而是「新買的房子」。申請房貸時，如果沒有把修繕裝潢預算也加進貸款成數裡一次申貸，後續想要再借，貸款至少要繳滿兩年，才能以增貸的方式向原行申請。
3.想要裝修卻還不能增貸，又不能申請補助怎麼辦？
如果才剛辦房貸沒多久，沒辦法馬上向銀行增貸，自己也不符合政府補助的資格，那要怎麼辦？不妨考慮改向融資公司申辦二胎房貸，不僅風險低、審核寬鬆，最高500萬的額度，讓資金使用更為彈性便利。
五、辦理房屋修繕貸款的方式
1.政府補助修繕貸款
此方案的重點在於「補助」，所以民眾必須先自行向內政部提出申請，再將相關證明文件提供給金融機構，進行後續的申貸流程。
- 提出申請：備妥所需資料後，可書面郵寄或是經由線上申請。
- 資格審核：資格審查通過者，即可取得「修繕住宅貸款利息補貼證明」。
- 申請貸款：持上述證明向銀行申請貸款，並由政府補貼部分利息，減輕負擔。申貸流程和下文的一般銀行裝潢貸款大致相同。
2.一般銀行裝潢貸款
銀行自有的裝潢貸款，與一般的房屋貸款或房屋增貸申請流程差不多，申辦流程如下。
- 提出申請
- 鑑價審核
- 簽約對保
- 不動產設定
- 申辦火險及地震險
- 核准撥款
六、其他關於房屋修繕貸款的Q&A
- Q房屋修繕貸款好貸嗎？
- A政府補助的修繕貸款限制較多，除非完全滿足條件，否則無法通過申請；而銀行則是相當看重屋況，如果房屋現值不高，可能也無法貸到想要的金額。此時可考慮向上市融資公司辦理二胎房貸，可貸成數高、額度高、審核也較寬鬆。
- Q裝潢貸款是房屋修繕貸款嗎？
- A裝潢貸款是指銀行自行提供的裝修貸款，用途並不限於老屋的修繕。而政府所提供的房屋修繕貸款，則只能用於屋齡10年以上的老屋，以改善民眾居住環境。
- Q裝潢貸款與房屋修繕貸款推薦哪一個？
- A如果是老屋翻新，且所有家庭成員名下就只有這間房子，就推薦辦理政府補貼的修繕貸款，利率比較低；但若是想要裝潢預售屋或新成屋，則建議申辦銀行的裝潢貸款，額度較高外，也較不受條件限制。
- Q房屋修繕貸款被婉拒的原因有哪些？
- A如果申請人有較嚴重的信用問題，例如貸款遲繳或長期未繳、曾有過債務協商紀錄，或是近期增貸、負債比過高，都會讓銀行認為申請人的還款能力不佳，從而婉拒申請。
看完這篇文章，不知道你有沒有對房屋修繕貸款更加認識了呢？如果你剛好符合政府補助的條件，不妨把握時間提出申請，利用補助減輕裝修貸款的還款壓力，讓居家環境變得更舒適。
