代書貸款是什麼？它與銀行貸款有什麼差別？我們該如何申請以及需要注意的風險有哪些？以下將為你詳細介紹，代書貸款適合什麼樣條件的人申請，以及申請的流程，還有須要注意與避開的地雷有哪些，一篇文章帶你快速攻略代書貸款的必要知識。
1.代書貸款是什麼？
代書這個職業最早源自於日治時期，主要是在處理民眾的不動產登記。之後逐漸演變成工商代書（處理公司財稅帳務，又稱記帳士）；土地代書（處理土地房屋登記過戶，又稱地政士）兩種。
因為代書經常接觸財稅與土地買賣等業務，所以對於如何找尋資金的管道，會比一般人更熟悉其門路，久而久之也會有部分民眾向代書申請借款。此時代書就會幫忙尋找可借貸的金主，而這些金主有可能是銀行、私人、融資公司或者是代書本身，以上資金媒介過程就是代書貸款的樣貌。
2.代書貸款適合什麼樣的人申請？
- 信用不佳
- 急需資金
- 負債比高
- 短期週轉
- 無擔保品
一般民眾有貸款需求大多會先向銀行申請，但是假如你有貸款遲繳、信用卡使用預借現金或循環利息等狀況，都會讓你的信用報告分數遭到扣分，而銀行也會婉拒你的貸款申請。
此外，若有以下的情況：名下沒有動產或不動產可做擔保；臨時急需資金週轉，又不想被長期合約綁住；或者有無擔保品負債大於月薪22倍的情形；以及負債比例超過60％的人註1，都可以考慮向代書申請借款。
註1：負債比超過60％是指，當你的月薪扣掉每月貸款金額後，占月薪的比例超過60％，就是負債比例過高。舉例來說，你的月薪4萬元，而貸款金額就不可超過$40,000元*0.6=$24,000元。
3.代書貸款的申請風險與挑選要點
(1)代書貸款的申請風險
- 要求先繳交證件
- 不透明費用項目
- 不合理費用收取
申請任何貸款都有其風險，只是高或低而已。相較於銀行貸款，代書貸款因為法律規範不夠嚴謹，導致潛藏的風險較高。假如你有遇到，在申辦前就要求你繳交證件、存摺或提款卡的業者；含糊不清的合約內容；超高的貸款利率；以及收取不合理的手續費等情形註2，這些跡象都顯示你已經遇上了非正派經營的業者，建議你可以馬上換一家代書諮詢。
註2：代書貸款的收費並沒有一定的規範，但通常會收取手續費與開辦費這兩項。而手續費多為貸款金額的20％，所以貸款的額度越高，手續費就會越可觀。只是有些不肖業者，除了手續費、開辦費之外，還會變相加收服務費、帳管費、代辦費等，其實這些都是一樣的東西，因此在申請前須要多方的比較與評估。
(2)代書貸款的挑選要點
- 實體店面
- 清楚合約
當我們清楚代書貸款有哪些風險後，接著可以再從兩方面來降低貸款時的風險。首先要挑選一家有實體店面的業者，並進行資料蒐集與評估後再申請，因為一旦發生糾紛，至少可以找得到人負責；另外，在簽約前要詳細檢視合約的內容，若是情況允許，可以請有專業財經背景的親友幫忙審視，避免業者在合約內容上玩文字遊戲，進而掉入貸款的陷阱而不自知。
4.代書貸款的申請流程與所需文件
(1)代書貸款的申請文件
- 雙證件影本（身分證+駕照or健保卡）
- 薪資存摺封面與內頁影本
- 勞保異動明細或其他財力文件
- 戶籍謄本
(2)代書貸款的申請流程
- 選定管道送件
- 貸款資料審核
- 照會簽約對保
- 撥款指定帳戶
申請代書貸款前須備妥上述的文件後，選擇一家有實體店面的代書公司進行申請。而代書貸款的條件審核寬鬆，申請流程簡便，最快24小時內，最慢3個工作天就可以撥款到你的指定帳戶中。
5.代書貸款常見Q&A
- Q代書貸款的額度、利率與還款期限為何？
- A代書會先審核個人的財力狀況，與要求的貸款額度後再放貸，額度約10萬到500萬之間；利率上須注意的是，代書貸款的利率以月計算，月利率約在2％~3％之間（換算為年利率則為24％~36％）；還款期限以月為一期，可分為3~60期，最長可到5年。
- Q銀行貸款被婉拒，除了代書貸款外，我還有什麼選擇？
- A建議你可以向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司貸款條件審核寬鬆，比銀行貸款更容易申請，風險上也比代書貸款要來得低。目前台灣融資公司 公司分別為好事貸、融資公司與 ，若是你有貸款需求，也可以考慮向其申請。
- Q代書貸款的優點有哪些？
- A代書貸款的優點有條件審核寬鬆、申請流程簡便、撥款速度快。除了在申請前須注意潛藏的風險外，對於急需資金的民眾來說，是一個可以考慮申請借貸的選項。
- Q代書貸款可以提前清償嗎？
- A可以。在與業者溝通協調後，可以將提前清償的條約載明於合約之中，就能在資金寬裕時提前清償所欠款項。
- Q代書貸款的還款方式是什麼？
- A當你與代書簽約對保後，代書會要求你繳交薪資的轉帳存摺，之後依每個月約定還款的日期與金額，在你發薪日時扣除應繳的月付金後，就會將剩餘薪資轉帳到你另一個帳戶。在這裡要再次提醒你，正常的代書業者在申辦之前，決不會要求你先交出證件與存摺，這個重點須要謹記在心。
代書貸款雖然有撥款快速與審核寬鬆等優點，但是風險也不少，因此在申請上須要更加謹慎。不過只要在申請前仔細做好評估，衡量貸款條件與利率是你可以負擔與接受的，然後選擇一家評價不錯的代書公司，迅速解決自己的資金週轉需求後馬上還清欠款，其實這也是可以考慮的借貸方式之一。
