銀行因為受到政府嚴格的法律規範，對於貸款的條件審核也相對嚴謹與保守，造成許多有資金需求的民眾，會被銀行婉拒貸款的申請。此時，民眾只能向民間貸款公司申請借貸，來解決資金週轉的需求。要如何挑選安全又適合自己的貸款管道，請跟著以下的步驟一起做。
1.民間貸款是什麼？適合哪些人？
若是你符合下列的條件，建議你可以利用民間貸款的方式解決資金需求。
(1)財務狀況不穩
當你的財務狀況有出現以下幾種情形，銀行都會認定你的財務狀況不穩，進而婉拒你的貸款申請：無法提出薪資轉帳證明、負債比例過高註1等情況。
註1：假如你每個月的薪資，扣掉每個月應繳貸款後，所占每個月薪資的比例超過60％，就是所謂的負債比例過高。舉例你的薪水每個月4萬，負債就不可超過$24,000元（$40,000*60％）。
(2)信用狀況不佳
信用報告不佳包含以下三種情況：
- 信用瑕疵：包括繳交信用卡最低應繳金額、信用卡預借現金、信用卡循環、信用卡費遲繳，以及短期銀行的多次聯徵紀錄等。
- 信用不良：如有債務協商、信用卡遭強制停卡、無法償還貸款，讓銀行列為催收或呆帳戶（就學貸款6個月未繳也算在內）等，都屬於信用不良。
- 信用空白：從未與銀行往來，也未曾辦過信用卡，致使聯徵中心未有過信用紀錄，讓銀行無從判斷你的信用狀況者，俗稱信用小白或信用空白。
(3)臨時資金週轉
因為銀行審查嚴格，而且申請過程繁複，導致撥款速度不如民間借貸公司，讓許多有臨時資金需求的民眾，會以民間借款為優先考慮借貸的方式。
2.民間貸款有哪些種類與優點？
民間借貸的方式與種類多樣，也有各自的優點。我們可以從以下的說明評估後，選擇最適合自己的條件，作為貸款申請的方式。
(1)民間貸款的種類
- 融資公司
所謂的融資公司是指，專門融通資金為主所成立的公司。在台灣大型的上市櫃融資公司，有、融資公司與和潤三家，約佔民間貸款市場的8成。會有這麼高的市佔率，是因為融資公司貸款審核較銀行寬鬆，而且撥款快速，是許多民眾借款時會選擇的管道之一。
但是依目前的法律規定，民眾向融資公司申請貸款，須透過經銷商申請。而因為融資公司簽約的經銷商不多，所以在經銷商的選擇上，須謹慎確認後再進行申請，避免遭受到不肖業者的詐騙。
- 代書公司
代書在日治時期已經存在，可分為記帳士（財稅帳務）與地政士（土地房屋過戶）二種。因為經常在處理動產與不動產的業務，反而熟悉如何找尋資金來源，久而久之也會有些民眾直接找代書借錢。
此時代書就會扮演起「金融仲介」的角色，為有資金需求的民眾找尋資金，而資金來源有可能是銀行、融資公司或是私人金主等。
- 代辦公司
代辦公司顧名思義，就是幫你送件與申請貸款的公司。以二胎房貸申請為例，若是向代辦公司申請，代辦公司會將你的申請資料，轉送融資公司經銷商，再由經銷商送件至融資公司進行審核。其中多了一道程序，相對來說你也必須多付出一筆手續費，而且申請時間上也會相對增加。
- 民間當鋪
簡單來說，當鋪就是收取你的抵押品並估價後，付給你一筆典當後的金額，並約定贖回抵押品的時間，若是超出贖回時間，當鋪則有權處置抵押品。
- 線上 P2P
P2P是一個網路平台，其功能主要在提供金主與借款人的貸款管道。透過P2P的貸款方式，可以免除中間人（如銀行、融資公司、代書代辦等）的仲介，能明顯降低相關的貸款手續費。
(2)民間貸款的優點
- 條件審核寬鬆：不像銀行條件審核嚴格，就算信用瑕疵、財務不穩也可申請。
- 申請流程簡單：大致上含申請、審核、簽約對保、撥款四個步驟。
- 申請額度較高：以股票上市公司二胎為例，最高成數房屋鑑價110％，額度可達500萬。
- 撥款速度較快：依貸款種類而定，最快當日，最慢1~3個工作天即可拿錢。
- 利用改善信評：在無力償還貸款前，你可以利用債務整合的方式，申請一筆大額度低利率的貸款（如二胎房貸），代償多筆高利率小額度的貸款。避免因無力繳交貸款，讓信用報告分數被扣分，而且能有效緩步提升自己的信用報告分數。
3.民間貸款的種類有哪些？貸款利率的比較？
民間貸款的管道眾多，能申請的貸款方案也品項繁複，大概整理的方案如下：
(1)融資公司二胎房貸、汽機車貸款比較
融資公司以二胎房貸與汽機車借款為主要承作業務。二胎房貸的利率約在7％~14％之間；機車借款利率13％~16％之間；汽車借款利率7％~14％之間。
(2)代書公司二胎房貸、信用貸款比較
代書公司則以二胎房貸與信用貸款為主。二胎房貸利率12％~36％之間；機車借款利率14％~30％之間；汽車借款利率12％~30％之間；信用貸款利率24％起。
(3)代辦公司二胎房貸、信用貸款、汽機車貸款比較
代辦公司幾乎承攬所有貸款類型，所以貸款利率不一，視所送貸款管道而定。
(4)民間當鋪二胎房貸、汽機車貸款比較
當鋪的二胎房貸利率36％起；汽車借款（以典當方式）利率約30％；機車借款（以典當方式）利率約30％。
(5)線上P2P小額貸款比較
P2P貸款的利率約落在1.8％~16％之間，借貸額度約30萬以下。目前也有銀行與P2P平台配合放貸，如玉山銀行與「蘊奇線上」，渣打銀行和「LnB信用市集」都有合作關係。
4.民間貸款有哪些費用、風險與挑選方法？
因為貸款方案眾多，申請費用也隨之複雜。現以下整理二胎房貸、信用貸款與汽機車貸款三類的費用項目，提供你在申請時可作參考與比較。
(1)民間貸款有哪些費用？
- 二胎房貸
民間二胎房貸的費用有：代書費、謄本費、書狀費、地政規費與不動產鑑價費。以股票上市公司二胎為例，收取費用為貸款金額的1.5％+$15,000元。
- 信用貸款
信用貸款的費用有：服務費。因民間申請信用貸款管道繁多，服務費的收取較無一定標準。若以代辦公司信貸為例，通常服務費為貸款金額的10％~20％。
- 汽機車貸款
汽機車借款的費用有監理站的規費「動保設定費」，和融資公司收取的「風險管理費」。動保設定費為5,000元，而風險管理費則為貸款金額的5%～10%不等。
(2)民間貸款的風險
可以由三個「不合理」來做初步降低風險的方法。
- 利率不合理
政府明確規定貸款年利率不可超過16％，而某些業者會以「日」或「月」計算利息，因此利率會高出政府法定利率許多。所以我們可以由利率的計算，來做為初步判斷的依據。
- 收費不合理
不肖的放貸業者，多會以各種名目收費，如手續費收完之後，會以服務費的名稱再跟你收一次錢，其實這兩筆的費用是一樣的。因此須多方比較後，才能判斷出哪些收費是不合理的。
- 合約不合理
不合理的合約內容，通常會要求你在辦理前，先交出證件正本、印章、存摺等做抵押，或者將超高利率，與浮濫的收費項目暗藏在合約內容中，等事後有糾紛時再跟你說寫在合約的哪裡，因此對於合約內容須仔細審閱後，再做決定是否申辦。
(3)如何挑選安全的民間貸款？
雖然民間貸款的未知風險較高，但還是有一些挑選的標準可以幫我們避開風險，主要有以下四個判斷的方法：
- 是否有實體店面
首先要確認這家民間貸款公司，是否有實體店面存在？若只有網站或電話的聯絡方式，建議你找另一家民間貸款公司。因為一旦發生糾紛，只要網站關了電話換了，你也找不到人可以處理與求償，畢竟有實體店面的話，跑得了和尚跑不了廟。
- 不事先收各證件
當你只是在諮詢貸款申請時，業者就要求你先繳交證件正本，或是存摺印章作為申請條件，這些作法都不是正常的申請程序，也不是正派經營的業者會要求的事項。因為一旦於申請前交出了證件正本，你的證件很有可能被利用為不法用途。
- 不事先收取費用
費用與證件一樣，正當的業者都不會在申請前就要求你先繳交。只有在貸款申請簽約時，才會請你一併繳交。若是遇上申請前就要先交手續費或服務費者，建議你可馬上更換貸款公司，因為一旦簽約確認申請，後面浮濫的費用收取，將會讓你平白遭受損失。
- 不收取超高利率
合約內容上都會載明貸款的利率、額度與還款期限。其中對於利率的確認上，更須特別謹慎與小心。要清楚地確認利率的計算方式，是以「日」、「月」或「年」的方式計算，因為三者的差異甚大，這會關係到往後你須付出多少的貸款月付金。
5.民間貸款Q&A
- Q我還是學生，我能夠申請貸款嗎？
- A視情況而定。基本上須年滿18歲，最好有在打工與收入來源，這樣你才能申請信用貸款；名下有汽機車，則可以申請汽機車借款；假如名下有不動產，還能申請不動產抵押借款。
- Q我有多筆民間的借款，債務壓力沉重，我該怎麼辦？
- A建議你以債務整合的方式解決，先向銀行或融資公司借一筆貸款，趕快清償你名下多筆的民間借款，避免將債務越養越大。
- Q要怎麼分辨合法的民間貸款和高利貸，利息的計算方式有什麼差別？
- A若是向民間借款，首先要注意的地方是利率。因為有些不肖業者的計息方式以「日」計算，這比以「月」計息更容易讓人輕忽；另外在還款期限來說，有些民間借款則會以7天為一週期的結算方式；又或者，可能會以繳息不還本的方法，讓你以最吃虧的方式還款。總之，向民間借款需要注意的事項很多，我們要以最謹慎的態度，評估後再提出申請，這樣才能避免掉入不肖業者的陷阱。
當你有資金需求而申請貸款，卻遭到銀行所婉拒時，你只能轉而向民間貸款的方式借錢。但是大家都知道，民間借貸的未知風險較高，要如何避免詐騙、高利、暴力等不利因素找上門，其實是有方法的。只要你詳細閱讀本篇介紹，依照所介紹的借貸挑選方法，相信你是可以順利又安全地，解決自己的資金週轉需求。
