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代書貸款是什麼? 代書貸款申請流程、風險與挑選重點一次看

代書貸款是什麼? 代書貸款申請流程、風險與挑選重點一次看

代書貸款是什麼?它與銀行貸款有什麼差別?我們該如何申請以及需要注意的風險有哪些?以下將為你詳細介紹,代書貸款適合什麼樣條件的人申請,以及申請的流程,還有須要注意與避開的地雷有哪些,一篇文章帶你快速攻略代書貸款的必要知識。

1.代書貸款是什麼?

代書這個職業最早源自於日治時期,主要是在處理民眾的不動產登記。之後逐漸演變成工商代書(處理公司財稅帳務,又稱記帳士);土地代書(處理土地房屋登記過戶,又稱地政士)兩種。

因為代書經常接觸財稅與土地買賣等業務,所以對於如何找尋資金的管道,會比一般人更熟悉其門路,久而久之也會有部分民眾向代書申請借款。此時代書就會幫忙尋找可借貸的金主,而這些金主有可能是銀行、私人、融資公司或者是代書本身,以上資金媒介過程就是代書貸款的樣貌。

2.代書貸款適合什麼樣的人申請?

  1. 信用不佳
  2. 急需資金
  3. 負債比高
  4. 短期週轉
  5. 無擔保品

一般民眾有貸款需求大多會先向銀行申請,但是假如你有貸款遲繳、信用卡使用預借現金或循環利息等狀況,都會讓你的信用報告分數遭到扣分,而銀行也會婉拒你的貸款申請

此外,若有以下的情況:名下沒有動產或不動產可做擔保;臨時急需資金週轉,又不想被長期合約綁住;或者有無擔保品負債大於月薪22倍的情形;以及負債比例超過60%的人註1,都可以考慮向代書申請借款。

註1負債比超過60%是指,當你的月薪扣掉每月貸款金額後,占月薪的比例超過60%,就是負債比例過高。舉例來說,你的月薪4萬元,而貸款金額就不可超過$40,000元*0.6=$24,000元。

3.代書貸款的申請風險與挑選要點

代書貸款的風險與如何挑選

(1)代書貸款的申請風險

  1. 要求先繳交證件
  2. 不透明費用項目
  3. 不合理費用收取

申請任何貸款都有其風險,只是高或低而已。相較於銀行貸款,代書貸款因為法律規範不夠嚴謹,導致潛藏的風險較高。假如你有遇到,在申辦前就要求你繳交證件、存摺或提款卡的業者;含糊不清的合約內容;超高的貸款利率;以及收取不合理的手續費等情形註2,這些跡象都顯示你已經遇上了非正派經營的業者,建議你可以馬上換一家代書諮詢。

註2:代書貸款的收費並沒有一定的規範,但通常會收取手續費與開辦費這兩項。而手續費多為貸款金額的20%,所以貸款的額度越高,手續費就會越可觀。只是有些不肖業者,除了手續費、開辦費之外,還會變相加收服務費、帳管費、代辦費等,其實這些都是一樣的東西,因此在申請前須要多方的比較與評估。

(2)代書貸款的挑選要點

  1. 實體店面
  2. 清楚合約

當我們清楚代書貸款有哪些風險後,接著可以再從兩方面來降低貸款時的風險。首先要挑選一家有實體店面的業者,並進行資料蒐集與評估後再申請,因為一旦發生糾紛,至少可以找得到人負責;另外,在簽約前要詳細檢視合約的內容,若是情況允許,可以請有專業財經背景的親友幫忙審視,避免業者在合約內容上玩文字遊戲,進而掉入貸款的陷阱而不自知。

4.代書貸款的申請流程與所需文件

(1)代書貸款的申請文件

  1. 雙證件影本(身分證+駕照or健保卡)
  2. 薪資存摺封面與內頁影本
  3. 勞保異動明細或其他財力文件
  4. 戶籍謄本

(2)代書貸款的申請流程

  1. 選定管道送件
  2. 貸款資料審核
  3. 照會簽約對保
  4. 撥款指定帳戶

申請代書貸款前須備妥上述的文件後,選擇一家有實體店面的代書公司進行申請。而代書貸款的條件審核寬鬆,申請流程簡便,最快24小時內,最慢3個工作天就可以撥款到你的指定帳戶中。

5.代書貸款常見Q&A

  • Q代書貸款的額度、利率與還款期限為何?
  • A代書會先審核個人的財力狀況,與要求的貸款額度後再放貸,額度約10萬到500萬之間;利率上須注意的是,代書貸款的利率以月計算,月利率約在2%~3%之間(換算為年利率則為24%~36%);還款期限以月為一期,可分為3~60期,最長可到5年。
  • Q銀行貸款被婉拒,除了代書貸款外,我還有什麼選擇?
  • A建議你可以向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司貸款條件審核寬鬆,比銀行貸款更容易申請,風險上也比代書貸款要來得低。目前台灣三大融資公司分別為、融資公司與和潤,若是你有貸款需求,也可以考慮向其申請。
  • Q代書貸款的優點有哪些?
  • A代書貸款的優點有條件審核寬鬆、申請流程簡便、撥款速度快。除了在申請前須注意潛藏的風險外,對於急需資金的民眾來說,是一個可以考慮申請借貸的選項。
  • Q代書貸款可以提前清償嗎?
  • A可以。在與業者溝通協調後,可以將提前清償的條約載明於合約之中,就能在資金寬裕時提前清償所欠款項。
  • Q代書貸款的還款方式是什麼?
  • A當你與代書簽約對保後,代書會要求你繳交薪資的轉帳存摺,之後依每個月約定還款的日期與金額,在你發薪日時扣除應繳的月付金後,就會將剩餘薪資轉帳到你另一個帳戶。在這裡要再次提醒你,正常的代書業者在申辦之前,決不會要求你先交出證件與存摺,這個重點須要謹記在心

 

代書貸款雖然有撥款快速與審核寬鬆等優點,但是風險也不少,因此在申請上須要更加謹慎。不過只要在申請前仔細做好評估,衡量貸款條件與利率是你可以負擔與接受的,然後選擇一家評價不錯的代書公司,迅速解決自己的資金週轉需求後馬上還清欠款,其實這也是可以考慮的借貸方式之一。