二胎房貸是什麼?一篇搞懂申請二順位房貸的必要知識

二胎房貸是什麼? 一篇搞懂申請二順位房貸的必要知識

當面臨臨時資金需求時,名下的房產可以成為重要的資金來源。透過房屋增貸或二胎房貸等方式,我們能有效解決財務上的困難。本文將重點介紹二胎房貸的申請管道、條件、額度及流程,幫助你快速滿足資金需求。

1.二胎房貸是什麼?

「二胎」指得是「第二順位抵押權」的意思。假如你向銀行申請了貸款買房子,這時候的貸款稱之為「一胎房貸」;之後若是因為需要資金週轉,所以將還有貸款的房子,向第二家銀行或其他貸款機構再申請一次借貸,這筆貸款則稱為「二胎房貸,又或可稱為「房屋二胎」、「次順位房貸」與「二順位房貸」等。

因為房屋是貸款的擔保品,所以第一間銀行擁有優先受償的權力,其受償地位稱為「第一順位抵押權人」;而第二間銀行或貸款機構,則稱「第二順位抵押權人」。

二胎房貸申請管道的優缺點

2.二胎房貸的申請管道有幾種?有哪些優缺點?

目前台灣次順位房貸的申請管道有銀行、好事貸公司與民間貸款機構三種。這三種管道各有自己的特色與優缺點,可以詳細比較後,選擇一個適合自己的方式申請。

(1)銀行二胎房貸

因為受償權的關係,「第二順位抵押權人」須等清償完第一間銀行的貸款餘額,與拍賣房屋時所需費用後,才有資格執行求償的權力,而通常此時能取得的金額已所剩不多,所以貸款的風險偏高,因此台灣願意承作的銀行也只有12家。

有在承作二胎房貸的銀行,為了降低貸款的風險,會嚴格審核申請人的條件與資格。因此除非你的各項條件都很優秀,否則想要取得高額度低利率的貸款,幾乎是很困難的一件事。

(2)好事貸二胎房貸

好事貸二胎房貸的特色有,貸款利率與銀行接近,條件審核寬鬆,以及撥款快速等。假如你有急需資金,或者曾被銀行婉拒貸款申請的情形,好事貸二胎房貸會是你可以考慮的申請方式之一。

好事貸是股票上市融資公司指定的經銷商,

另外要提醒你,因為法律限制融資公司,不可直接放貸給民眾,有需求的民眾只能透過5家指定簽約經銷商送件申請,因此在找經銷商送件申請前,須小心確認真偽,以免遭受不肖業者的詐騙。

(3)民間二胎房貸

民間二胎的貸款管道眾多,包含代辦、代書、當鋪以及線上P2P等,都是屬於民間貸款的範圍。因為民間貸款的法律規範尚未嚴謹,其利率、額度甚至還款期限都沒有一定的標準,因此衍生出許多的貸款糾紛,而且潛藏的風險也偏高,所以在申請前須謹慎評估。

附表1:二胎房貸申請管道的優缺點

銀行二胎 好事貸二胎 民間二胎
優點 利率較低
風險較低
手續費低
審核寬鬆
額度較高
撥款快速
風險較低
手續費低
審核寬鬆
撥款快速
缺點 審核嚴格
流程繁複
撥款較慢
利率稍高於銀行 手續費高
利率最高
風險有疑慮

二胎房貸額度、利率、費用總整理

3.二順位房貸的額度、利率與費用介紹

以下依各個貸款管道,介紹其額度、利率與收取的費用各是多少。

(1)二胎房貸貸款額度

銀行二胎的貸款額度約在50萬~600萬之間;好事貸二胎最高成數可貸到房屋鑑價的100%,金額上限可達500萬;民間二胎因為審核寬鬆,房貸額度沒有一定的標準。

(2)二胎房貸貸款利率

銀行次順位房貸的利率區間約落在5%~16%;好事貸二胎的利率則與銀行接近,約在7%~14%之間;而民間二胎則以月利率計算(1.5%~3%)。

乍看之下利率居然比銀行還低,其實換算為年利率的話,則為18%~36%之間(1.5%*12個月=18%),而如此高額的利率,通常是壓垮你債務的最後一根稻草。

(3)二胎房貸貸款費用

銀行二胎的費用項目有:開辦費、帳管費、徵信費等,費用約在$3,000元~$15,000元之間(不含代書費與地政規費);好事貸二胎的費用為貸款金額1.5%+$15,000元(已含地政規費與代書費),除此之外再無其他費用;至於民間貸款的費用則沒有一定的標準,而且因為項目林立,更要小心業者巧立名目的變相收費。

附表2:額度、利率、費用總整理

銀行二胎 好事貸二胎 民間二胎
貸款額度 50萬~600萬 最高500萬
成數可達100%
雙方約定
貸款利率 6%~16% 7%~14% 18%~36%
貸款費用 $3,000元~$15,000元
(不含代書費與地政規費)
貸款金額1.5%+$15,000元
已含地政規費與代書費
沒有一定標準

4.二胎房貸的申請流程

(1)二胎房貸申請文件

  1. 身分證+雙證件影本(駕照or健保卡)
  2. 3~6個月薪資轉帳與工作證明(員工識別證or工作名片)
  3. 房屋所有權狀
  4. 一胎房貸半年繳息證明

(2)二胎房貸申請流程

  1. 評估後選擇管道申請
  2. 貸款方進行資料審查
  3. 照會後親自簽約對保
  4. 進行二順位抵押設定
  5. 撥款至指定匯款帳號

只需備妥上述資料,選定一個貸款管道,按照說明的流程進行送件申請,在簽約對保完成後,約2~3個工作天就會將資金匯入你所指定的銀行帳戶中。

5.二順位房貸常見Q&A

  • Q有提高二胎房貸申請的方法嗎?
  • A有的。可以提出額外的財力證明,或增加一位財務與信用狀況俱佳的人擔任保證人。
  • Q銀行與融資公司的二順位房貸哪一種比較好?
  • A不一定。須評估自己的狀況後再來申請。假如你有信用不佳的狀況,向好事貸公司申請二胎房貸的過件機率較高;若是財務與信用的各項條件都不錯,直接向銀行申請即可。
  • Q我的名下有一間套房,可以申請次順位房貸嗎?
  • A不一定。銀行對於套房的貸款申請審核更嚴格,除非套房坪數在15坪以上,而且座落於不錯的地段,否則銀行通常會婉拒小套房的二胎貸款申請;不過若是向好事貸公司申請,只要套房經評估後還有貸款的空間,是可以申請二胎房貸的。
  • Q40年的老房子可以申請二胎房貸嗎?
  • A不一定。銀行因為會考慮房屋日後的轉手性,因此越老舊的房屋,申請二胎房貸的過件機率越低;而向好事貸公司申請二胎房貸,只要房子還有增值與貸款的空間,就算是老屋,經過評估後也是可以提出二胎申請。

二胎房貸是一種靈活且實用的融資工具。透過了解二胎房貸申請管道比較、條件、額度及流程,可以幫助你能更有效地利用名下的房產,快速解決資金周轉需求。