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信用貸款是什麼?3分鐘懶人包,帶你掌握申請流程與必要知識

信用貸款是什麼? 3分鐘懶人包,帶你掌握申請流程與必要知識

臨時有資金週轉的需求,許多人會馬上聯想到信用貸款。因為信用貸款有著撥款快速與申請便利的優點,是多數民眾會選擇的貸款方式之一。不過我們都知道,只要是貸款都會有其風險,因此以下這篇文章將要告訴你,申請信用貸款時該注意的地方,只要花3分鐘就能讓你掌握到信用貸款的所有眉角。

1.信用貸款是什麼?有哪些優缺點?

信用貸款顧名思義,就是在沒有任何實質抵押品(車子、房子)的情形下,以個人的信用向銀行借錢。而銀行則會審視你的「信用報告」與「財務狀況」,來做放貸依據,以上過程就是信用貸款的基本辦理方式。
信用貸款的優缺點

信用貸款的優缺點,如以下所介紹:

(1)信用貸款的優點

  • 流程簡便
  • 撥款快速
  • 方案眾多

(2)信用貸款的缺點

  • 方案多難作比較
  • 有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制

因為信用貸款有簡便快速的優點,可以迅速滿足有資金需求的民眾;不過,信用貸款也有它不足的地方,像是因為申請管道與方案眾多,讓貸款利率繁雜,須花費心力與不少時間來比較;而且銀行還有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的基本限制註1,所以並非是所有的人都適合申請。

註1:金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」(英文簡稱DBR 22),是指在沒有提供擔保品抵押的狀況下,信用卡費、信用貸款與信用卡預借現金的負債比例,不可超過每個月薪資的22倍。舉例來說,你的月薪為4萬,信貸與卡費的欠款就不能超過88萬。

2.信用貸款常見名詞解釋

申請信用貸款時會看到許多陌生的名詞,這會讓我們在申請上感到有所阻礙,其實只要讓我們搞懂這些名詞的意思,基本上也能大致瞭解信用貸款的內容了。以下針對信用貸款的常見名詞來作詳細介紹。

(1)額度

因為受到「DBR 22倍」的限制,銀行會在審視你的信用與財務狀況後進行放貸,貸款額度約在10萬~300萬之間,當然條件越好額度就會越高。

(2)利率

政府有明令規定,銀行的貸款年利率不可超過16%,因此銀行的信用貸款利率約落在1.69%~15.99%的區間。與額度相同的是,只要你的條件夠好,就能爭取低利率的貸款。

(3)費用

信用貸款在撥款成功後,會收取名為開辦費、手續費與徵信費的費用。以銀行來說,依各家銀行的情況不同,手續費用約在$3,000元~$9,000元不等。

(4)年限

所謂的還款年限,是指將本金與利息平均攤還的期限。一般銀行的信用貸款還款期限最長可到7年。

(5)月付金

指得是將貸款本金與利率,平均攤於還款年限中,進而得出每個月須繳款給銀行的金額。

(6)信用分數

只要與銀行有過往來,聯徵中心都會有一份專屬於你的信用報告,這份報告可以分為三種標準:

  • 200~800分:此區間稱為實際分數,分數越高代表信用狀況越好。
  • 200分:此為固定分數,表示你曾經有過信用不良的紀錄,雖然可能還有銀行願意與你往來,但已經無法向銀行申請貸款與信用卡
  • 此次暫時無法評分:這種情形是指與銀行往來不夠久,或不曾往來(即信用小白或信用空白),讓聯徵中心無法判定你的信用狀況,這也會降低銀行貸款與信用卡核准的機率
    至於信用報告怎麼看?請參考以下的延伸閱讀。

(7)提前清償限制

信用貸款的合約中大多會有此一項目,也就是俗稱的「綁約」。若是在綁約期限內想提前還清貸款,會被銀行視為違約,就必須繳交一筆違約金

(8)總費用年百分率(APR)

就是將貸款本金、費用以及利息加總後,平均攤於還款期限內的總費用比率

3.信用貸款的申請管道有哪些?

  1. 銀行
  2. 融資公司
  3. 代書公司
  4. 代辦公司
  5. P2P平台

以上的貸款管道,除了銀行之外,其餘的方式都屬於民間貸款的範圍。而向民間申請貸款,須注意的地方更多,若是有貸款需求,可以參考另外的專文介紹。

4.信用貸款的申請流程

  1. 資訊蒐集
  2. 送件申請
  3. 條件審核
  4. 簽約對保
  5. 帳戶撥款

大多數的貸款流程差異並不大,可以在蒐集完貸款資訊後,選定一種貸款管道送件審核,最快數小時內,最慢3~4個工作天就會通知結果。在簽約對保完成後,約在24小時內,就會將金額匯入指定的撥款帳號。

5.信用貸款常見Q&A

  • Q有方法可以提高銀行信貸的成功機率嗎?
  • A有的。可以利用以下四種方法提高過件機率:
    (1)維持信用良好的狀態
    (2)工作與收入來源穩定
    (3)利用名下資產來加分
    (4)以債務整合減少負債
    所有類型的貸款,注重的就是還款能力與信用狀況,假如還能另外提出名下資產或其他財力證明,並且明確的有在執行減少債務的動作,銀行都會非常樂意借款給你。
  • Q銀行低利率的信用貸款要如何爭取?
  • A可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。
    (1)提出擔保品
    (2)增加保證人
    (3)附加財力證明
    以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題,所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。
  • Q可以多家銀行送來提高信貸過件機率嗎?
  • A不可以。因為銀行在審核貸款前,都會向聯徵中心調閱你的信用報告,調閱的紀錄越多次,除了會讓銀行認為你的財務出現問題,急需資金來填補週轉的缺口外;也會讓你的信用報告被扣分。所以提醒你,可以詢問貸款的相關資訊,但千萬不可多家銀行同時送件
  • Q信用貸款與信用卡預借現金一樣嗎?
  • A不一樣。以利息計算方式來說就有相當大的差異。信用貸款的利率約(1.69%~15.99%);而信用卡預借現金的利息計算方式,如同於信用卡循環利息(7%~15%)以利滾利的方式計算。而且信用卡預借現金屬於信用瑕疵,此一紀錄會上傳至聯徵中心,讓你的信用報告分數被扣分

信用貸款沒有擔保品可抵押,對於銀行來說承擔的風險會較高。因此評估個人的信用與財務狀況,是銀行唯一可以判斷是否可以放貸的依據,故平時就維持良好的繳款信用,謹慎的使用信用卡,是取得較好貸款條件的必要條件。