信用報告聯徵報告是什麼?0209 01

信用報告/聯徵報告是什麼? 貸款前,一定要知道的信用分數4大扣分原因

我們在向銀行申請貸款或信用卡前,最常聽到的是「信用報告」這幾個字,而信用報告是什麼?為什麼信用報告對申請銀行貸款會這麼重要?信用報告的分數又有什麼判斷標準?而它對我們與銀行的往來提供了什麼樣幫助?以及該如何申請與查詢,請參考以下的說明與介紹。

1.信用報告/聯徵報告是什麼?

每個人多少會跟銀行有過往來,只要你有向銀行申請過貸款或信用卡,這些紀錄都會上傳至聯徵中心,而這些紀錄包含:個人基本資料、債務資料、擁有幾張信用卡等等的資訊,在經過彙整後就會有一份專屬於你的報告,而這就是信用報告或稱聯徵報告。

信用報告是由「財團法人金融聯合徵信中心」(英文縮寫為JCIC,以下簡稱聯徵中心)所產生。聯徵中心受中央銀行、銀行公會以及金管會所共同監督,其功能主要提供金融機構或一般民眾,查詢各項金融紀錄,為第三方公正單位。

2.信用報告的使用時機、種類與標準

(1)信用報告使用時機:申請貸款&信用卡

申請貸款或信用卡前,銀行為了避免借出去的錢,會有收不回來的風險,因此會向聯徵中心查詢申請人以往的信用紀錄,檢視借款狀況及還款情形。一旦信用分數未達標準,或者信用報告紀錄上有使用過信用卡循環、貸款遲繳或債務協商等不良紀錄,銀行通常會婉拒你的信用卡或貸款申請。

(2)信用報告的種類

信用報告的種類大概可以分為二種:

  • 當事人綜合信用報告

這份報告主要是用來讓企業或個人想要瞭解,自己目前的信用狀況。其內容大約記載:當事人基本資料、銀行借款資訊、信用卡資訊、還款狀況、逾期或催收或呆帳資訊、被查詢紀錄、當事人查詢紀錄等。

  • 金融機構債權人清冊

這份報告用於個人申請前置協商或展延方案上,又可分為二種:「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」與「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」。這兩種報告的紀錄範圍,包含債務人基本資料、是否曾參與銀行公會債務協商資訊、是否曾參與前置協商與結案原因和日期等相關資訊。

而以上兩者最大的差別在於,「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」用於債務協商;「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」主要是讓還款困難的經濟弱勢債務人,將此一清冊提供給最大債權銀行,進行清償方案的能力評估所專用。

(3)信用分數的標準

信用報告分數標準可分為三種類型:

  1. 實際分數200~800分:此為實際分數,分數越高代表信用狀況越好。
  2. 固定分數200分:此為固定分數,表示你雖有信用不良的紀錄,但或許還有銀行願意和你往來,但想申請新的信用卡或貸款,仍會遭到婉拒。
  3. 此次暫時無法評分:意思是你與銀行往來時間不夠久,甚至不曾往來,也就是俗稱的信用空白或信用小白。在此一情況下,向銀行申請貸款或信用卡成功的機率會偏低。

信用分數的扣分原因與提升方法

3.信用分數的扣分原因?有什麼加分的方法嗎?

(1)信用分數的扣分原因

  1. 繳款紀錄不佳
  2. 信用卡無節制
  3. 短期多次聯徵
  4. 負債比例太高

信用報告的性質可以想像成為一份考卷,上面的分數會隨著上列項目來扣分。只要有過貸款遲繳、動用信用卡預借現金、使用信用卡循環利息、短期曾向多家銀行申請貸款,導致銀行查詢聯徵報告的紀錄過多、每月薪資扣除每月應繳貸款後,占每月薪資比例超過60%、或是無擔保品負債大於月薪22倍等情況,都是會被扣分的項目。

(2)信用分數的加分方法

  1. 正常使用信用卡
  2. 債務整合提升分數

當信用報告分數偏低,導致銀行婉拒貸款或信用卡申請時,其實還是有方法提升信用報告分數,但需要至少6個月的時間努力,坊間若有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義,大部份都不單純須要更加小心

只要更加謹慎地使用信用卡,卡費都選擇一次繳清的方式,這樣是可以讓你的信用報告分數緩步提升;又或者你可以在繳不出銀行欠款之前,選擇以債務整合的方式,申請一筆低利率大額度的貸款,先代償多筆小額度高利率的欠款,這也是一個有效可以為信用報告加分的方式,至於更詳細的說明,可以參考以下的延伸閱讀。

4.信用報告查詢方式

  1. 使用自然人憑證
  2. 使用手機 APP
  3. 到郵局臨櫃查詢
  4. 填表後郵寄查詢
  5. 到聯徵中心查詢(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號1樓)

查詢信用報告分數,能利用網路、郵寄與臨櫃三種方式辦理,可以依自己的需求選擇上述五種方式之一申請。要提醒你的是,每人每一年有一次免費的查詢機會,若一年內提出超過1次以上的申請者,則需收取申請費用。依報告的類型,在費用上也有所不同,中文版需收取$100元,英文版則需收$200元的查詢費(金融機構債權清冊不提供英文版)。

5.信用報告常見Q&A

  • Q可不可以用電話查詢信用分數?
  • A不可以。因為個資法的關係,聯徵中心有義務保障個人資料不外洩。因為在電話中無法確定是否為本人,故聯徵中心會拒絕以電話查詢相關的信用報告資訊。
  • Q線上查詢過個人的信用報告後,還能免費1次申請書面信用報告嗎?
  • A可以。因為線上查詢與書面申請不合併計算,所以線上與書面查詢分別享有一年一次免費查詢服務。
  • Q到郵局申請個人信用報告需要多久的時間?
  • A聯徵中心收到申請後約需2個工作天處理,再以掛號信件寄送至申請人地址。
  • Q如何委託親友幫我到聯徵中心申請信用報告?
  • A請你與所委託的親友備妥以下文件,再到聯徵中心櫃台申請:
    (1)本人與親友雙方的身分證正本
    (2)本人的新式戶口名簿(正、影本皆可)
    (3)委託書(至聯徵中心官網下載,委託書上需有本人簽名或蓋章)

由以上的說明我們可以知道,透過信用報告能夠清楚瞭解自己的信用狀況,對自己不足的部分加以改善;而好的部分則繼續用心維持,等到我們需要與銀行往來的時候,拿出一份數據漂亮的信用報告,將會成為你與銀行談條件時的絕佳利器。