機車借款通常被歸類於小額借款中，只要你名下的機車，還能發動就能申請。因為擔保價值較低，所以也被歸類於信用貸款的一種。機車借款的優點有：撥款快、額度高與申請簡單等，是許多有臨時資金需求的民眾，會考慮借錢的方式之一。而要如何利用自己的優勢，申請到條件更好的機車貸款？請跟著我們以下所介紹的方法一起做。
1.機車貸款是什麼？
機車貸款可以分為三種類型：
(1)購車貸款
購買新機車時，你可以透過車商向融資公司，申請購車金額的分期付款。因此購車貸款又可以稱為「新車分期」或「機車分期」。
(2)機車融資
所謂的機車融資就是機車借款，也可以稱做機車借貸、機車借錢或原車融資。簡單來說是將你名下的機車，抵押給融資公司或民間借貸公司，貸款方就會拿出一筆錢來借給你。
(3)機車增貸（機車轉增貸）
當你有臨時的資金需求，而且額度不高，此時你可以將名下還有貸款的機車，向原來的貸款公司再申請一筆機車貸款，扣除原本的貸款餘額後，你就可以運用這一筆資金，而這個過程就是機車增貸。
至於機車轉增貸與機車增貸近似，只是更換一家新的融資公司申請而已。
2.機車貸款申請管道的差異？
針對機車貸款申請管道的不同，所承作的貸款種類也有所不同，銀行並沒有辦理機車借款業務，其餘管道的介紹如下：
(1)融資公司
融資公司的機車借款業務，約占台灣8成的機車融資市場。目前台灣的融資公司 公司分別為：裕富數位、融資公司、 三家。
如果要向融資公司申請貸款的民眾，必須注意的地方是，因受限於政府法規，融資公司不可直接借款給民眾，民眾須向融資公司的簽約經銷商遞件申請，然後經銷商會將你的申請案件送至總公司進行審核。
而在經銷商的挑選上也要謹慎小心，為避免遭到詐騙，須經確認後再行接洽。
就利率、額度、還款期限與費用來說，融資公司的機車借款年利率約13％~15.75％之間；額度最高可到10萬（視你的貸款條件而定）；還款年限最長5年；費用會有一筆5,000元的動保設定費（監理站所收取的政府規費），以及融資公司5～10%的風險管理費。
(2)代書代辦
若是向代書代辦申請機車融資，其流程為：送件至代書代辦公司，代書代辦再送件至經銷商，最後由經銷商送總公司進行審核。以上的流程因為多了一道程序，代書代辦公司還會再向你多收一筆手續費，不僅浪費時間也浪費金錢。
(3)民間當鋪
當鋪的機車借款方式，會先要求確認機車的狀態，因此會請你將機車騎至當鋪，由當鋪評估機車的狀況後，你就可以與當鋪簽約拿錢。
雖然以撥款速度來說，當鋪是所有管道中最快的，但是不確定的風險與利率也都偏高。以利率來說，當鋪的機車融資月利率約2.5％，換算為年利率為30％，這樣的貸款利率是非常驚人的，遠高出政府法定利率16％許多；而且有些當鋪甚至會要求你的機車必須留下作為擔保，這樣押車借款的方式，反而增加自己日常生活上的不便。
附表：機車貸款說明表
| 可借金額 | 機車 貸款利率 |
可分期數 | 優缺點 | 申請條件 | |
| 機車借款 | 最高10萬 | 13%~15.75% | 最長60期 即5年 |
優點： 撥款快速 申請簡便 缺點： 利率較高 |
工作收入穩定 額外財力證明 正常使用信用卡 短期無多次申貸 增加財力佳保證人 |
3.如何爭取有利的機車借款條件？
一般民眾申請機車借款，必須要有以下的基本條件要求；而若是想要爭取更好的機車貸款條件，則可以嘗試加分條件的申請方式。
(1)機車貸款基本申請條件
- 年滿18歲
- 須有工作收入（在職證明、員工識別證、3~6個月薪資轉帳）
- 名下要有機車（不限廠牌、年限、排氣量）
(2)機車貸款加分申請條件
- 增加條件良好的保證人
若是你的貸款條件一般，但是想爭取更好的貸款條件，你可試著增加一位信用良好；與財力狀況條件優秀（能提出多項的財產證明）的保證人，能讓融資公司可以更放心，把較高額度的資金借給你。
- 短期沒有申請貸款紀錄
若是短期有多次申請貸款的狀況，貸款方會懷疑你是否財務出現問題，才會以申請貸款的方式，補足資金需求的缺口。畢竟借錢的人都希望，你要有穩定的財務狀況，才能按時的還錢。
- 持有正常使用的信用卡
所謂正常使用的信用卡是指，每期的卡費都是一次繳清，而且沒有啟用信用卡循環利息，也沒有使用信用卡預借現金，或有信用卡遲繳的紀錄等情況。沒有以上的情況，都代表你的財力足以應付每月的支出，更能為你的貸款申請大加分。
- 附上其他財力加強證明
能提出名下所擁有的動產（股票、有價證券）或不動產（土地、房屋所有權狀）等證明，除了強調你的還款能力沒問題外，更能讓貸款方非常樂意地，提高你的貸款額度。
4.機車借款所需文件、申請流程與如何繳款？
申請機車融資所需要的文件與流程都很簡便，繳款方式也很便利，請參考以下的說明與介紹：
(1)機車借款的申請文件
- 身分證+第二證件（健保卡或駕照）
- 機車行照
- 銀行存摺影本
(2)機車借款的申請流程
- 資訊蒐集與選定管道
申請前對於貸款管道做詳盡的資料蒐集，在評估自己的需求與貸款條件後，備妥上述的文件資料，準備送件申請。
- 送件申請與條件審核
將上述的申請文件送交貸款公司後，等待貸款公司的條件審核。
- 結果通知與簽約對保
貸款公司通知你條件審核通過後，就會與你約時間確認合約內容，其中包含貸款額度、利率與還款期限，在雙方確認無誤後即可簽約對保。
- 監理設定與帳戶撥款
簽約對保的程序完成後，你必須與貸款專員一起到監理站設定「機車抵押動保設定」註1。待上述的所有流程完成後，就會將貸款金額撥款至你所指定的銀行帳戶。
註1：「機車抵押動保設定」為防止機車擁有人，將已申請貸款的機車過戶、變賣，或再向其他方申請貸款，而損及放貸方權益的一種保障措施。
(3)機車借款的繳款方式
- 超商繳款：持繳款單，於每個月繳費期限前至四大超商繳費。
- 臨櫃匯款或ATM轉帳：將每個月應繳金額，匯款到貸款方所提供的帳戶。
- ACH自動扣款：ACH為自動轉帳功能。填妥轉帳同意書後，就會自動每個月從你的銀行帳戶中扣款。
- APP手機扣款：融資公司有各自專屬的APP，可以透過手機進行轉帳繳款。
5.小額貸款除了機車貸款外還有哪些種類？
機車借款屬於小額借款的一種，假如想要提高機車借款的額度，還可以增加財力與信用狀況良好的保證人，來降低利率與提高額度。而除了機車借款外還有以下幾種小額借款的方式：
(1)手機貸款
銀行並未承作手機貸款的業務，目前只有融資公司與民間貸款公司有類似商品。因為手機的價值不高，在融資公司的眼中，手機貸款被歸類於信用貸款中，貸款額度約在3萬~5萬之間。
(2)小額信貸
銀行目前也有推出相關小額貸款，以台新銀行「一口貸」為例，貸款額度為1萬~3萬之間。優點是撥款迅速，手續費便宜，可以隨時還款，缺點是利率較高（13.99％），較適合急需小額資金週轉的人申請。
(3)老車貸款
依汽車行照上記載的出廠年份，只要超過15年以上就會被普遍認為是「老車」。因為汽車隨著車齡的老化，許多保養的問題也會為之浮現，因此銀行大多不願意承作老車融資。
不過若是向融資公司申請，只要你名下的車子還能跑，都能申請汽車借款。融資公司的汽車借款，最高可貸到30萬。
6.機車融資Q&A
- Q機車借款有限定機車的種類嗎？
- A沒有。輕型（50 C.C）、重型（100~250 C.C）、黃紅牌（250 C.C以上）與電動機車（目前僅限Gogoro），以上機車不限廠牌與年限，只要能發動都能申請貸款。
- Q我還是學生，我能辦理機車借款嗎？
- A可以。只要你年滿20歲，有在打工或可以提出其他收入證明，都能向融資公司申請機車借款。
- Q我的信用不好，還能申請機車借款嗎？
- A可以。因為融資公司的審核寬鬆，你還是可以向融資公司遞件申請。
- Q我沒有薪資證明，我還能申請機車借款嗎？
- A可以。融資公司審核寬鬆，只要你可以提出固定存款的存摺，證明有收入來源，就可以向融資公司申請機車貸款。
- Q收到了法院的支付命令，我還能申請機車借款嗎？
- A不可以。支付命令指得是，經法院裁定「督促債務人盡快償還債務」。若是在當年度有此一紀錄下，你是無法申請機車貸款的。
- Q我已經申請銀行的信用貸款，我還能辦理機車借款嗎？
- A可以。在辦理銀行信用貸款後，你還是可以向融資公司申請機車貸款。
- Q電動機車可以申請機車貸款嗎？
- A可以。目前電動機車只有Gogoro可以申請機車貸款。
- Q機車貸款中還可以貸款嗎?
- A可以。也就是機車轉增貸。
- Q機車貸款後機車需要留車嗎?
- A不一定。假如是向當鋪申請機車借款，就有可能會要求你的機車須留下當抵押品。
機車借款有申請簡便、審核寬鬆、撥款迅速等優點，是許多臨時有資金需求的民眾，會選擇借錢的方式之一。透過以上所介紹的加分方式，可以有效提高你申請的資金額度。假如你還有更高額度的資金需求，而且名下有汽車，建議你可以向上市櫃的融資公司申請汽車借款（銀行雖然也有汽車借款，但是審核嚴格，過件率不高），更能一次滿足你的週轉需求。
