信用貸款是什麼？ 3分鐘懶人包，帶你掌握申請流程與必要知識

臨時有資金週轉的需求，許多人會馬上聯想到信用貸款。因為信用貸款有著撥款快速與申請便利的優點，是多數民眾會選擇的貸款方式之一。不過我們都知道，只要是貸款都會有其風險，因此以下這篇文章將要告訴你，申請信用貸款時該注意的地方，只要花3分鐘就能讓你掌握到信用貸款的所有眉角。

1.信用貸款是什麼？有哪些優缺點？

信用貸款顧名思義，就是在沒有任何實質抵押品（車子、房子）的情形下，以個人的信用向銀行借錢。而銀行則會審視你的「信用報告」與「財務狀況」，來做放貸依據，以上過程就是信用貸款的基本辦理方式。

信用貸款的優缺點，如以下所介紹：

(1)信用貸款的優點

• 流程簡便
• 撥款快速
• 方案眾多

(2)信用貸款的缺點

• 方案多難作比較
• 有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制

因為信用貸款有簡便快速的優點，可以迅速滿足有資金需求的民眾；不過，信用貸款也有它不足的地方，像是因為申請管道與方案眾多，讓貸款利率繁雜，須花費心力與不少時間來比較；而且銀行還有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的基本限制^註1，所以並非是所有的人都適合申請。

註1：金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（英文簡稱DBR 22），是指在沒有提供擔保品抵押的狀況下，信用卡費、信用貸款與信用卡預借現金的負債比例，不可超過每個月薪資的22倍。舉例來說，你的月薪為4萬，信貸與卡費的欠款就不能超過88萬。

2.信用貸款常見名詞解釋

申請信用貸款時會看到許多陌生的名詞，這會讓我們在申請上感到有所阻礙，其實只要讓我們搞懂這些名詞的意思，基本上也能大致瞭解信用貸款的內容了。以下針對信用貸款的常見名詞來作詳細介紹。

(1)額度

因為受到「DBR 22倍」的限制，銀行會在審視你的信用與財務狀況後進行放貸，貸款額度約在10萬~300萬之間，當然條件越好額度就會越高。

(2)利率

政府有明令規定，銀行的貸款年利率不可超過16％，因此銀行的信用貸款利率約落在1.69％~15.99％的區間。與額度相同的是，只要你的條件夠好，就能爭取低利率的貸款。

(3)費用

信用貸款在撥款成功後，會收取名為開辦費、手續費與徵信費的費用。以銀行來說，依各家銀行的情況不同，手續費用約在$3,000元~$9,000元不等。

(4)年限

所謂的還款年限，是指將本金與利息平均攤還的期限。一般銀行的信用貸款還款期限最長可到7年。

(5)月付金

指得是將貸款本金與利率，平均攤於還款年限中，進而得出每個月須繳款給銀行的金額。

(6)信用分數

只要與銀行有過往來，聯徵中心都會有一份專屬於你的信用報告，這份報告可以分為三種標準：

• 200~800分：此區間稱為實際分數，分數越高代表信用狀況越好。
• 200分：此為固定分數，表示你曾經有過信用不良的紀錄，雖然可能還有銀行願意與你往來，但已經無法向銀行申請貸款與信用卡。
• 此次暫時無法評分：這種情形是指與銀行往來不夠久，或不曾往來（即信用小白或信用空白），讓聯徵中心無法判定你的信用狀況，這也會降低銀行貸款與信用卡核准的機率。
  至於信用報告怎麼看？請參考以下的延伸閱讀。

(7)提前清償限制

信用貸款的合約中大多會有此一項目，也就是俗稱的「綁約」。若是在綁約期限內想提前還清貸款，會被銀行視為違約，就必須繳交一筆違約金。

(8)總費用年百分率（APR）

就是將貸款本金、費用以及利息加總後，平均攤於還款期限內的總費用比率。

3.信用貸款的申請管道有哪些？

1. 銀行
2. 融資公司
3. 代書公司
4. 代辦公司
5. P2P平台

以上的貸款管道，除了銀行之外，其餘的方式都屬於民間貸款的範圍。而向民間申請貸款，須注意的地方更多，若是有貸款需求，可以參考另外的專文介紹。

4.信用貸款的申請流程

1. 資訊蒐集
2. 送件申請
3. 條件審核
4. 簽約對保
5. 帳戶撥款

大多數的貸款流程差異並不大，可以在蒐集完貸款資訊後，選定一種貸款管道送件審核，最快數小時內，最慢3~4個工作天就會通知結果。在簽約對保完成後，約在24小時內，就會將金額匯入指定的撥款帳號。

5.信用貸款常見Q&A

• Q有方法可以提高銀行信貸的成功機率嗎？
• A有的。可以利用以下四種方法提高過件機率：
  (1)維持信用良好的狀態
  (2)工作與收入來源穩定
  (3)利用名下資產來加分
  (4)以債務整合減少負債
  所有類型的貸款，注重的就是還款能力與信用狀況，假如還能另外提出名下資產或其他財力證明，並且明確的有在執行減少債務的動作，銀行都會非常樂意借款給你。

• Q銀行低利率的信用貸款要如何爭取？
• A可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。
  (1)提出擔保品
  (2)增加保證人
  (3)附加財力證明
  以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題，所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。

• Q可以多家銀行送來提高信貸過件機率嗎？
• A不可以。因為銀行在審核貸款前，都會向聯徵中心調閱你的信用報告，調閱的紀錄越多次，除了會讓銀行認為你的財務出現問題，急需資金來填補週轉的缺口外；也會讓你的信用報告被扣分。所以提醒你，可以詢問貸款的相關資訊，但千萬不可多家銀行同時送件。

• Q信用貸款與信用卡預借現金一樣嗎？
• A不一樣。以利息計算方式來說就有相當大的差異。信用貸款的利率約（1.69％~15.99％）；而信用卡預借現金的利息計算方式，如同於信用卡循環利息（7％~15％）以利滾利的方式計算。而且信用卡預借現金屬於信用瑕疵，此一紀錄會上傳至聯徵中心，讓你的信用報告分數被扣分。

信用貸款沒有擔保品可抵押，對於銀行來說承擔的風險會較高。因此評估個人的信用與財務狀況，是銀行唯一可以判斷是否可以放貸的依據，故平時就維持良好的繳款信用，謹慎的使用信用卡，是取得較好貸款條件的必要條件。