貸款研究所

保單貸款怎麼貸?無法用保單借貸還有小額貸款!

保單貸款怎麼貸?無法用保單借貸還有小額貸款!因應疫情嚴峻,2022壽險保單紓困貸款自今年1月1日開放申請,比照去年7月開辦的保單借款紓困方案,符合資格者,每人最高可申請10萬元、利率僅1.28%。值得注意的是,金管會已拍板同意,未來保單紓困借款將常態化,並於每年第一季開放辦理,利率比照勞動部公告之勞保紓困貸款年利率。

〔工商 彭禎伶〕壽險業今年1月1日到3月31日才剛結束第二次的保單紓困貸款,三年單一利率1.28%,但因為限制必須是經濟弱勢,或可證明受疫情影響,因此申貸及核貸金額與人數都不多,三個月不到4億元的金額。

新壽保單貸款到去年底餘額有1,002億元,是壽險業第二大,其去年底祭出的第三波疫轉錢坤,單次增加貸款25億元左右,顯示保戶仍是對低利保單貸款有一定需求。(工商時報:新光人壽連三年推最低1.5%保單貸款)

工商時報新聞報導指出:壽險業今年1月1日到3月31日才剛結束第二次的保單紓困貸款,三年單一利率1.28%,但因為限制必須是經濟弱勢,或可證明受疫情影響,因此申貸及核貸金額與人數都不多。臨時有資金需求,除了可以跟銀行申請貸款之外,如果你有購買保險,還可以選擇保單貸款。保單借款的優缺點、額度和利率以及申請辦法一次告訴你!

什麼是保單借款?

保單借款就是預支你購買的保險商品裡,累積的「保單價值準備金」來作為周轉,也就是把你先前繳交的保險費,再拿出來用。

保單借款只能應急用,不適合用來理財。

保單價值準備金(保價金)是你繳給保險公司的保費,扣除公司營業成本或必要保單費用後,所剩下來存放在保險公司的錢,這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積。

紓困4.0:保單借款紓困專案

因應新冠肺炎衝擊,國內壽險業者配合紓困4.0政策,針對受疫情影響的保戶,提供續期保險費緩繳、保險單借款利息展延以及調降保單借款利率。

其中原訂於10月起至12月底期間才推出的保單借款紓困專案,全台22家壽險業將提前至7月1日開辦。申請條件由各壽險公司決定,但每位要保人在同一家壽險公司申請的保單借款總額度不超過10萬元。

壽險保單借款優惠利率方案,每人最高10萬元、利率1.28%、優惠期間3年。

保單借款/貸款的優點

相較於一般銀行信貸或是信用卡預借現金,保單借款具有5大優勢:

1. 低利率

目前新台幣計價保單的借款利率約在2.65% ~ 6.9%左右,而信貸利率最多可能高達18%(109年底立院三讀通過調降約定利息上限為16%)。

  • 小知識
  • 根據聯徵中心統計,2021年1月份個人信貸平均取得的利率為6.03%。

2. 免擔保

保單借款為保戶權益,因此保險公司不能拒絕,也不需要聯徵或提供財力證明,更不需要提供擔保品或保證人。

3. 免手續費

不同於銀行信貸、車貸或房貸,需要支付3,000元至6,000元不等的手續費。

4. 快速撥款

臨櫃或網路申請通常1個工作天即可撥款,如果是使用其他的申請方式,通常也能在2 ~ 3個工作天內完成撥款。

5. 隨借隨還

申請保單借款不需要綁約,可以隨時償還利息和本金,且以日計息,彈性較高。

保單借款/貸款的缺點

保單借款雖然便利,但也有一些風險必須注意:

.如果未按時繳交利息,未繳的利息就會計入貸款本金中,開始複利計算。

.如果保單借款尚未還清的這段期間發生保險事故,保險公司會先扣除欠款和利息,再把剩餘的保險金給付給受益人。

如果未償還的本金加上利息,超過保價金時,保單就會暫時失效,萬一這段期間發生保險事故,保險公司將不負理賠責任。

雖然2年內繳清欠款就可以申請恢復保單效力,但不見得能夠申請成功。

綜合上述,保單借款固然方便,但也伴隨些許風險,借貸前應審慎評估。如急需資金且短期內可還款,確實可以考慮申請保單貸款;如果屬長期的資金需求,建議仍以銀行貸款為優先。

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